6 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Ипотека дифференцированные платежи в каком банке

Банки с дифференцированными платежами по ипотеке: условия в 2019 году

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Дифференцированные платежи – редкость на российском ипотечном рынке. Более популярны аннуитетные. Но некоторые банки разрешают заёмщикам выбирать между двумя способами погашения.

Что такое дифференцированные платежи

Аннуитетные платежи подразумевают, что ежемесячно заёмщик должен отдать одинаковую сумму. Она не меняется на протяжении всего срока действия договора.

При дифференцированных платежах сначала заёмщик отдаёт максимальную сумму, каждый месяц она становится всё меньше.

Что выгоднее заёмщику? Это зависит от ситуации. Если клиент готов отдавать первое время внушительную сумму и хочет сэкономить на переплате, стоит выбрать дифференцированные платежи. Если финансы ограничены и не нужна серьёзная нагрузка на бюджет, подойдёт аннуитет.

Дифференцированные платежи есть не во всех банках. Далее рассмотрим, какие кредиторы дают возможность погашать ипотеку таким способом.

Программы банков

В Россельхозбанке можно получить от 100 тыс. до 60 млн руб. на срок до 30 лет. Минимальный первый взнос – 15%. Ставка зависит от размера кредита, категории заёмщика, типа недвижимости. Например, ипотека на квартиру на первичном рынке при первом взносе до 20% имеет такие условия:

  • при размере кредита до 3 млн руб. ставка 11,75%;
  • при размере кредита более 3 млн руб. – 11,65%.

Если первый взнос более 20% ставки составляют 10,7 и 10,6% соответственно.

Более выгодные условия для молодых семей – первый взнос от 10% и ставка от 10% годовых.

Требования РСХБ к заёмщикам:

  1. возраст от 21 года до 65 лет (до 75 лет получить заём можно при наличии созаёмщиков, а также в том случае, если до 65-летия заёмщика пройдёт не менее половины срока кредита);
  2. российское гражданство и регистрация;
  3. не менее 6 месяцев стажа на последнем месте и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

Также выбор между аннуитетными и дифференцированными платежами предоставляет Газпромбанк. Рассмотрим условия нескольких программ этого банка: ипотека по двум документам, первичный рынок и вторичный рынок.

На первичном рынке в ипотеку можно взять квартиру, апартаменты или таунхаус. Ставки стартуют с 10,5%. Минимальный первый взнос зависит от типа недвижимости. Для квартиры – 10%, для таунхауса и апартаментов – 20%. Максимальная сумма займа – 60 млн руб., минимальная – 50 тыс. руб. Срок кредита – от 1 года до 30 лет.

На вторичном рынке на заёмные средства можно купить квартиру, последнюю долю в недвижимости, а также таунхаус. Ставка начинается от 10,5%. Минимальный первый взнос для квартиры и доли – 10%, для таунхауса – 20%.

Банк прибавляет к ставке 0,3%, если заёмщик не является зарплатным клиентом или не покупает недвижимости у партнёра. Ещё 1% накидывают при отказе от страхования жизни.

Минимальная ставка ипотеки по двум документам – 11%. К ней добавляют ещё 1% при отказе от страхования жизни. Отличия от других программ в большем размере первого взноса – минимум 40%, а также в предельном размере кредита – 10 млн руб.

Требования к заёмщику у Газпромбанка следующие:

  • гражданство РФ;
  • регистрация или постоянное проживание в России;
  • возраст не менее 20 лет и не более 65 лет;
  • непрерывный стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев (общий трудовой стаж не менее 1 года).

Пример

Рассчитаем выгоду дифференцированных платежей на примере Россельхозбанка. Допустим, нам нужно 2 млн руб. на покупку квартиры на первичном рынке, в качестве первого взноса можем внести 400 тыс. руб., то есть 20%. Срок ипотеки – 10 лет. При расчёте не берём никакие льготы и исключаем страхование.

При аннуитетных платежах в месяц будем отдавать 22 496 руб. В первые полгода на погашение основного долга будет уходить порядка 7000 руб., ещё около 15000 руб. – на проценты. Со временем пропорции будут меняться: доля процентов в платеже к концу снижается, а основного долга, наоборот, повышается. Вот так выглядит график погашения:

График погашения аннуитетными платежами на сайте РСХБ

Итого при аннуитетных платежах переплата за 10 лет составит чуть больше 1 099 000 руб.

Та же ситуация, но с дифференцированными платежами. Первые месяцы будем отдавать ежемесячно больше 28 000 руб. Как видим на графике погашения, сумма на погашение основного долга не меняется в течение всего срока ипотеки – 13 333,33 руб. Меняется только сумма, которую платим в качестве процентов. Она постепенно уменьшается, за счёт этого уменьшается и ежемесячный платёж. В последние полгода 10-летнего срока в месяц нужно отдавать менее 14 000 руб.

График погашения дифференцированными платежами на сайте РСХБ

Итого за 10 лет мы отдадим дифференцированными платежами 2 527 666,67 руб. Получаем переплату 927 666 руб. Выгода перед аннуитетными платежами – порядка 171 000 руб.

Скрытые платежи ипотеки: готовьте дополнительные деньги, если собираетесь взять кредит!

Вам одобрили ипотечный кредит, и вы подыскиваете квартиру своей мечты. Но ипотека — это не только ежемесячные взносы в течение нескольких лет. Это еще и дополнительные платежи, о которых не говорят сразу. Видимо, чтобы не отпугнуть покупателя. А раз уже ипотека есть — отступать жалко.

1. Оценка квартиры для банка.

Это обязательная часть ипотечного договора, она прописана в 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Банк выдает крупный кредит и требует залог, который равен или превышает по стоимости сумму займа. В случае ипотеки предметом залога является приобретаемая квартира. А ее нужно оценить.

Узнайте, какие оценочные компании аккредитованы в банке, и сравните их расценки. Стоимость квартиры по мнению оценщиков должна совпадать с суммой, которая складывается из первоначального взноса и кредитных средств.

Потому что если оценщики считают, что квартира стоит дешевле, то банк даст вам меньше денег.

Фотографии оценщика должны соответствовать планировке квартиры. Если будет указано о проведенной перепланировке — кредита вам не видать, придется искать другую квартиру. Или — если банк сочтет, что перепланировка несущественная — вас обяжут, что вы за свой счет сделаете как должно быть.

СОВЕТ: Словом, постарайтесь договориться с оценщиком во время посещения им квартиры.

2. Страховка.

Мы недавно о ней писали, поэтому скажем коротко: из трех видов ипотечного страхования обязательным является только страхование заложенного имущества (залога).

Потому что этот вид страховки предусмотрен опять же в 102-ФЗ. Существуют еще страхование жизни и страхование титула, но без них можно обойтись, если хочется сэкономить.

3. Другие дополнительные расходы.

Встречается разное, и лучше заранее изучить этот вопрос буквально с лупой наготове.

Например, расходы по оформлению кредита — узнайте, нужно ли платить за рассмотрения заявки, за перевод денег, за выдачу кредита, за использование банковской ячейки, сколько стоит составление договора купли-продажи, каков прайс на услуги у нотариуса.

Посчитайте каждый шаг — вам нужно знать точную сумму всех расходов, чтобы не уйти в минус.

4. Спросите про досрочное погашение кредита — каковы условия?

Сейчас долг можно погасить досрочно почти везде, но есть исключения. Например, при ипотеке с кэшбэком такая фишка не пройдет.

5. Выясните о способах погашения ипотеки.

Они бывают аннуитетными и дифференцированными. Друг от друга они отличаются схемой формирования ежемесячного взноса.

При дифференцированном платеже максимальные суммы выплат приходятся на первые месяцы. Тело долга делится равными частями на весь срок платежа, проценты же начисляются каждый месяц на остаток долга. То есть в первые месяцы платежи самые большие, а к концу срока они минимальны (остаток долга снижается — проценты уменьшаются).

Этот способ удобен тем, кто может досрочно погасить долг. Переплата по кредиту в этом случае будет меньше, чем при аннуитетном платеже.

При аннуитетном платеже сумма выплат стабильна, но меняется ее структура. В первые месяцы основная часть — это проценты по кредиту, а сумма тела долга минимальна. Это удобно тем, кто имеет фиксированный доход.

Банкам выгоднее аннуитетные платежи — потому что заемщик выплачивает кредит дольше, а сумма процентов больше.

При одной и той же процентной ставке при аннуитетных платежах заемщик заплатит больше. То есть тут интересы банков и заемщиков расходятся — вторым выгоднее дифференцированные платежи, хотя там поначалу нужно больше платить.

Читайте также: «Возвращается из тюрьмы дальний родственник» — как не вляпаться и выяснить, есть ли обременения у квартиры

Это основные дополнительные расходы для ипотечников. Конечно, учесть всё невозможно. Поэтому денежный запас никогда не помешает (вообще никогда, не только при ипотеке).

В каком банке взять ипотеку с дифференцированными платежами?

Ипотека с дифференцированными платежами встречается редко в нынешнее время. Так как банкам выгоднее, когда заемщик стабильно выплачивает кредит. Дифференцированные платежи позволяют клиенту самостоятельно выбирать сумму взноса и даже расплатиться по кредиту досрочно для экономии. Банки дают ипотеку под не высокий процент, но стараются получить прибыль именно с него. Поэтому досрочный возврат для них не прибылен. Но если вы берете ипотеку впервые, то необходимо детально разобраться какие выгоднее при оплате схемы, а какие проще.

Разница между дифференцированными и аннуитетными платежами

Во время оформления ипотечного договора банк предлагает клиенту на выбор схему погашения задолженности – аннуитетную или дифференцированную.

Дифференцированный платеж по ипотеке подразумевает оплату самого тела кредита в первые месяцы. Проценты будут начисляться ежемесячно в зависимости от остатка долга. Поэтому когда тело кредита будет выплачено, заемщику останется погасить проценты.

Читать еще:  Квартира не подходит под ипотеку почему

Людям с низким заработком такая схема не приносит выгоды, так как суть в быстром погашении тела кредита. Дифференцированные платежи позволяют сэкономить на процентах, особенно если внести в течение первых месяцев большую часть долга.

Аннуитетный платеж не выгоден для человека, предполагающего досрочное погашение, ведь все проценты он и так уплатит банку.

Преимущества и недостатки ипотеки с дифференцированными платежами

Ипотечный кредит с дифференцированными платежами достаточно сложен при первом знакомстве с ним. Но если вникнуть в суть вопроса, то можно выделить преимущества и недостатки схемы.

  • Ежемесячные выплаты прозрачны, без скрытых комиссий.
  • Кредиты с досрочным погашением по данной схеме позволяют сэкономить на процентах.
  • При ежегодном продлении страхового полиса его стоимость уменьшается.
  • Ежемесячно сумма оплаты уменьшается и платежи к концу срока становятся минимальными.
  • Экономия при реструктуризации кредита.
  • Трудно спланировать траты из-за большой финансовой нагрузки в первые месяцы погашения долга.
  • При резком ухудшении финансового положения есть риск просрочить платеж и переплатить за это штрафы.
  • Банк более требователен к заемщикам, особенно в проверке финансового состояния и стабильности в силу крупных сумм ежемесячных платежей.
  • Часто кредит по сумме очень ограничен.
  • Регулярные проверки размера вносимой суммы согласно календарю платежей.

Необходимо рассчитать свои силы и взвесить все плюсы и минусы дифференцированной схемы погашения перед оформлением ипотеки. Если выбор сделан, то требуется узнать, какие банки дают ипотеку с дифференцированными платежами.

Банки, которые выдают ипотеку с дифференцированными платежами в 2019 году

Если вы пожелаете взять ипотеку в Сбербанке, ВТБ, Альфа-Банке, Юникредит банке и прочих, то столкнетесь с массой ипотечных продуктов, но с аннуитетной схемой погашения. Даже самый крупный банк России – Сбербанк – предпочитает давать ипотеку при стабильном погашении долга, так выгоднее. Но если вы нацелены взять кредит на жилье с дифференцированной схемой погашения задолженности, то просмотрите список банков из таблицы ниже.

Эти два банка предлагают лучшие условия ипотечного кредитования на 2018 год. Банки учитывают пожелания клиентов о схеме выплат. Решение о назначении способа погашения долга выносится после рассмотрения заявки клиента, проверки кредитной истории и финансового состояния. Просмотрите информацию на официальных сайтах и выберите кредитора.

Калькулятор, чтобы посчитать выгоду

Провести рефинансирование ипотечного кредита, взять каникулы или попросить реструктуризацию практически не реально. Поэтому нужно провести расчет переплаты по займу еще до подачи заявки. С помощью ипотечного калькулятора подсчет размера процентов проводится в течение минуты. Требуется заполнить пустые графы с параметрами кредита и тут же получить результат. Предварительный подсчет через калькулятор ипотеки поможет сориентироваться на выгоде каждого способа погашения долга и рассчитать комфортные сроки.

Аннуитетный и дифференцированный платеж — что это и как считать?

При оформлении ипотечного займа банк просит заемщика выбрать параметры кредита. Они во многом зависят от выбранной схема погашения долга. Кредит возвращается ежемесячными платежами – это единственная устоявшаяся банковская система.

Заемщику необходимо вернуть тело кредита и начисленные на него проценты.Можно выплачивать сумму равными частями – аннуитет, или вносить деньги разными суммами – дифференцированные платежи.

Аннуитетный платеж

Аннуитетная схема предусматривает внесение ежемесячных взносов равного размера. Банком устанавливается сумма регулярного платежа в зависимости от размера кредита и выбранного срока. На весь займ сразу начисляются проценты, и сумму процентов и кредита банк делит на количество месяцев. Рассчитывается сумма по специальному алгоритму и клиенту перед заключением договора сотрудник озвучивает сумму ежемесячного платежа.

Аннуитетный платеж удобен, но проводить с ним досрочное погашение бессмысленно, экономия будет минимальной. Аннуитетная схема рассчитана на внесение вначале процентов в большей части, а тела кредита в меньшей, но к концу срока все меняется. Из-за этого при просьбе пересчитать размер кредита выясняется, что все проценты уже погашены, а сократить сумму самого займа банк не может. Каждая из схем имеет свои особенности, но встретить вторую на банковском рынке трудно.

Дифференцированный платеж

В альтернативном способе погашения ипотечного займа банк рассчитывает сумму ежемесячного взноса в зависимости от остатка долга. Каждый месяц количество процентов уменьшается и платить по кредиту легче. Но изначально клиенту придется вносить большие суммы, где процентная часть значительно меньше тела займа.

С дифференцированным платежом при досрочном погашении заемщик может сэкономить, так как сумма процентов высчитывается от остатка долга, а он уже погашен в большей степени. Но узнавать нужно не только, какие банки дают ипотеку с дифференцированными платежами, но и каковы условия расчёта сумм.

В связи с финансовой нагрузкой на клиента в первые месяцы ипотеки, займ с дифференцированными платежами одобряют не всем. Рассчитывать на него могут только заемщики с высоким официальным доходом. Так как, согласно законодательству, сумма платежа не должна превышать 50% от размера ежемесячной заработной платы.

Можно ли изменить аннуитетный платеж на дифференцированный?

После заключения ипотечного договора изменить схему погашения кредита нельзя. Банки дают ипотеку на определенных условиях, и аннуитет им более выгоден. Но если клиент желает сэкономить и появились дополнительные средства, то можно досрочно вернуть долг по ипотеке.

Оплачивать комиссию за досрочное погашение не требуется.

Для этого необходимо в устной или письменной форме (требования по досрочному погашению указаны в ипотечном договоре) предупредить банк о своих намерениях. Указать сумму вносимую и дату совершения операции. После поступления денег на счет, размер основного долга и процентов будет пересчитан, и клиенту выдадут новый график выплат.Проводить операцию разрешается неограниченной число раз, суммы взносов значения не имеют.

Обязательно следует предупреждать о частичном или полном погашении раньше срока, чтобы не возникло путаницы и банковской ошибки.

Что нужно для одобрения на ипотеку с дифференцированными платежами?

Оформить ипотеку с дифференцированной схемой уплаты средств трудно, ведь банки строги к потенциальным заемщикам из-за больших рисков не возврата. Человек обязательно должен:

  1. Быть трудоустроенным официально. Запрос подается для уточнения общего стажа за последние пять лет (должен быть более года) и стажа на текущем месте работы (от 6 месяцев). Кредитора также интересует насколько ценен сотрудник и каков его карьерный рост. Поэтому часто подается запрос и для сбора дополнительной информации.
  2. Иметь высокую заработную плату. Ее размера должно хватать на выплату самого большого платежа, назначенного банком по ипотеке. Учитывается официальный доход, подтверждаемый справкой 2-НДФЛ. В банке называют либо точный размер зарплаты, требуемый для взятия ипотеки, либо процент, нужный для погашений.

Для повышения шансов на одобрение ипотеки с дифференцированными платежами человек может:

  • Предоставить залоговое имущество. Необходимо пригласить оценщика для установления точной суммы, либо указать ее самостоятельно при подаче заявки. Но врать или утрировать не стоит, банк расценивает такие действия как попытку мошенничества и автоматически отказывает в кредите.
  • Пригласить поручителей или созаемщиков. До 2-3 человек разрешается привести в банк для увеличения суммы по ипотеке или получения дифференцированной схемы. Их доход учитывается обязательно.
  • Предоставить данные об идеальной кредитной истории. Предварительно ее можно бесплатно заказать в БКИ, чтобы убедиться в соответствии банковским требованиям. Если обнаружились ошибки, то необходимо исправить их перед подачей анкеты на ипотеку.

Чем больше документов в пользу своей финансовой стабильности и обеспеченности предоставит заемщик, тем больше шансов получить одобрение на ипотеку с дифференцированными платежами..

Есть ли выгода в ипотеке с дифференцированными платежами?

Подыскать банк, выдающий ипотеку с дифференцированными платежами проблематично. Связано это с двумя факторами.

  1. Первый – это желание банка получить выгоду от кредита, при аннуитетной схеме процент прибыли значительно выше. Даже если заемщик решит досрочно закрыть кредит на любом этапе. С дифференцированной схемой размер переплаты меньше за счет регулярного пересчета долга и процентов.
  2. Второй фактор – низкий доход большинства клиентов. Не каждый человек в состоянии выдержать финансовое бремя ипотеки при больших первых взносах. От заемщика при кредите на жилье часто требуют первоначальный взнос и потом платить много и сразу тяжело. Чтобы не рисковать, банки предпочитают выдавать ипотеки с аннуитетной схемой погашения долга.

Но выгода для заемщика очевидна – дифференцированные платежи позволяют сэкономить в общей сложности. Если есть возможность сразу внести большую сумму или планируется получение дохода (увеличение зарплаты, вступление в права наследства и т.д.), то лучше выбрать этот вариант. Также досрочно вернуть долг банку выгоднее при дифференцированных платежах, так как проценты выплачиваются не сразу, а постепенно в зависимости от размера задолженности.

Полезное видео

Банки с дифференцированными платежами по ипотеке в 2019 году и их условия

Большинство банков при оформлении ипотечных займов предлагают заемщикам систему погашения задолженности аннуитетными платежами, которые выгодны, прежде всего, для самого кредитора. Дифференцированные же платежи, позволяющие быстрее рассчитаться по основному долгу, являются сейчас редкостью. Рассмотрим подробнее, где и на каких условиях оформляется ипотека с дифференцированными платежами (банки 2019 г.).

В чем разница между дифференцированными и аннуитетными платежами по ипотеке

Кредитные организации выдают ипотеку с двумя способами погашения долга: аннуитетными или дифференцированными платежами. Разберем, что такое аннуитетный платеж в кредитовании по выплате ипотечной задолженности.

Аннуитетный платеж – оплата взноса по кредиту ежемесячными равными долями в течение всего срока погашения задолженности. В первой половине срока кредитования заемщик в основном выплачивает начисленные проценты, доля которых преобладает в самом платеже. После наступления второй половины срока начинается постепенное погашение основного долга.

Читать еще:  Отличие человека от гражданина конституция рф

То есть для клиентов, решивших погасить кредит досрочно, аннуитетная система платежей будет невыгодна, так как они погашали преимущественно проценты за использование заемных средств, а тело кредита изменялось несущественно.

Дифференцированный платеж – погашение ипотечного займа, по которому основной долг гасится равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности и ежемесячно пересчитываются.

При системе дифференцированных взносов основная нагрузка приходится на начальный период кредитования с постепенным уменьшением ежемесячной суммы к оплате. При досрочном погашении тела кредита, проценты изменятся в пользу клиента. Поэтому такой тип платежей будет выгоден заемщикам, планирующих закрыть кредит до окончания его срока действия.

Аннуитет характеризуется минимальным значением ежемесячной платы, что очень удобно для клиентов с относительно невысоким уровнем платежеспособности и отсутствием вариантов поиска дополнительных источников дохода. Риски возникновения просроченной задолженности здесь невысокие.

Дифференциальные платежи подойдут заемщикам с высокой платежеспособностью, готовых в начале срока кредитования выплачивать существенные суммы.

Внимание! Вариант дифференцированных платежей по ипотеке относительно дискомфортен для заблаговременного планирования личного бюджета и затрат в будущем.

Плюсы и минусы ипотеки с дифференцированными платежами

Ипотека с дифференцированными взносами имеет как достоинства, так и недостатки.

К очевидным плюсам можно отнести:

  1. Существенная экономия по переплате в случае досрочного погашения долга перед кредитной организацией.
  2. Прозрачность структуры ежемесячного платежа.
  3. Возможность экономии на стоимости страхования (так как основной долг уменьшается быстрее, то и цена ежегодно приобретаемого страхового полиса будет снижаться).
  4. Постепенное снижение величины ежемесячной платы (к концу срока кредитования сумма ежемесячного взноса будет совсем невысокой, что существенно снизит кредитное бремя).

Среди минусов:

  • повышенные требования банка в отношении кредитоспособности клиента (далеко не каждому заемщику одобрят дифференцированный платеж по ипотеке из-за увеличенного кредитного бремени в начале срока);
  • риск возникновения просроченного долга (особенно, если финансовое положение клиента вдруг ухудшилось);
  • сложность планирования семейного бюджета в силу постоянного пересчета ипотечных платежей.

Важно! Прежде чем выбрать дифференцированные платежи по обслуживанию ипотечного займа, стоит внимательно взвесить перечисленные выше плюсы и минусы, а также произвести предварительные расчеты потенциальной выгоды и затрат.

Банки, которые выдают ипотеку с дифференцированными платежами в 2019 году

Абсолютное большинство банков РФ (практически 99% от общего числа) выдают ипотечные кредиты с аннуитетной системой погашения долга. Кредиторы, практиковавшие ранее возможность выбора клиентом удобной для него системы оплаты долга, сегодня также перешли на аннуитеты.

Ниже приводится таблица с условиями оформления ипотеки в банках с дифференцированными платежами, предлагающих своим клиентам такую систему.

Банк

И Газпромбанк, и Россельхозбанк предварительно принимают во внимание желаемый для потенциального заемщика тип обслуживания долга. После детального анализа финансового положения клиента (прежде всего, его кредитоспособности и качества кредитной истории) Кредитный комитет принимает окончательное решение о способе погашения задолженности.

Условия ипотечного кредитования в обеих кредитных организациях относятся к одним из лучших и выгодных предложений на российском рынке. Низкие процентные ставки, постоянно действующие акции и спецпредложения, а также возможность выбора дифференцированной системы оплаты способствуют постоянному росту спроса на ипотечные займы и удерживанию лидерских позиций по многим направлениям.

Наш калькулятор и советы, как посчитать выгоду

Наш ипотечный калькулятор представляет собой простой и наглядный финансовый инструмент, с помощью которого любой пользователь сможет сделать расчеты по любому кредиту, получить структурированную информацию по переплате, необходимом уровне дохода и потенциальной для заемщика выгоде.

Функционал калькулятора состоит из следующих блоков, необходимых для заполнения:

  • сумма займа (вводится точная величина предоставляемых банком заемных средств за минусом суммы первоначального взноса, оплачиваемого клиентом);
  • тип платежей (аннуитет или дифференцированный);
  • размер процентной ставки;
  • материнский капитал (потребуется указать, использовался ли он в процессе погашения ипотечного кредита);
  • дата выдачи займа;
  • срок кредитования (годы и месяцы).

Предварительные расчеты сразу по нескольким привлекательным предложениям в ведущих российских банках позволят определить, какой вариант будет выгоднее.

Следование следующим простым советам поможет ипотечным заемщикам оформить ипотеку с максимальной выгодой:

  1. Если клиент планирует взять кредит и рассчитаться с банком в срок до 10 лет, то логичной и наиболее оптимальной системой платежей будет аннуитетная, которая позволит максимально безрисково распределить кредитную нагрузку без ущерба для бюджета семьи.
  2. В случае одобрения банком заявки со сроком погашения долга на длительный период (свыше 20 лет), но стремлением и поиском способов досрочного расчета с кредитором, выгодным типом взносов будут дифференцированные, которые позволят минимизировать начисленные проценты.
  3. Клиентам, оформляющим ипотечный кредит по упрощенной схеме по двум документам с повышенной процентной ставкой (особенно с перспективой досрочного погашения), также будет выгодна дифференцированная схема расчета.
  4. Сравнивать и считать на ипотечном калькуляторе рекомендуется как можно больше вариантов и предложений от банков.

Простым примером расчета итоговой переплаты по одному и тому же ипотечному займу, но с различными типами платежей может служить следующий случай. Например, клиент получает кредит в размере 5 миллионов рублей со сроком погашения 25 лет под 10% годовых. При аннуитетных платежах конечная стоимость кредита составит 8,6 миллионов рублей, а при дифференцированных – 6,27 миллионов рублей.

Разница ощутима, особенно, если учесть тот факт, что в случае аннуитетной системы клиент вначале выплачивает только прибыль банку и практически не гасит сам кредит.

Если ипотека оформляется на меньший срок – например, 10 лет, при сохранении всех остальных параметров, то ситуация будет несколько другой. Переплата по аннуитетам будет равна около 2,9 миллиона рублей, по дифференцированным платежам – 2,52 миллиона рублей. Здесь разницы практически нет.

В последней ситуации заемщику рекомендуется выбирать способ погашения долга по ипотеке с учетом личных факторов и мотивов: планируются ли досрочные взносы, будет ли использоваться материнский капитал, какой сейчас уровень доходов и будет ли он изменяться в перспективе. Только принимая во внимание эти и иные аргументы, клиент сможет подобрать оптимальное предложение.

Большинство предлагаемых в российском банковском секторе ипотечных программ предполагают аннуитетную систему погашения задолженности, выгодную, главным образом, для кредиторов. Дифференцированную ипотеку сегодня можно оформить всего в нескольких банках – Газпромбанке и Россельхозбанке, где клиент может самостоятельно выбрать подходящий способ оплаты.

Чтобы выбрать между аннуитетными и дифференцированными кредитными платежами по ипотеке с точки зрения выгоды, важно определить, в течении какого срока заемщик планирует окончательно рассчитаться с банком. Если кредит оформляется на длительный период, то оптимальной будет дифференцированная система платежей, если на короткий – аннуитетная.

Подробно ипотека Газпромбанка и ипотека в Россельхозбанке рассмотрены в следующих постах.

Если ув ас остались вопросы и вам нужна помощь специалиста, то просьба записаться на бесплатную консультацию в специальной форме на сайте.

Задавайте ваши вопросы и не забывайте оценивать статью и ставить лайк.

Какой банк ипотека дифференцированными платежами


Сумма займа равна 1 млн руб., а первый взнос –100 тыс. руб. В результате получается, что размер ежемесячной выплаты составит 11,96 тыс. руб., а общая сумма переплаты по ссуде 1, 257 млн руб.

Построив с помощью кредитного калькулятора график погашения ссуды при условии погашении дифференцированными платежами ипотеки (с заданными ранее в примере для аннуитета условиями), мы определили, что:

  1. размер ежемесячного займа изменится по мере погашения кредита с 15,5 тыс. до 5,058 тыс. рублей.
  2. общая сумма переплаты будет равна 950,25 тыс. руб. (105,58%)

Это происходит потому, что на основную часть ежемесячного платежа приходятся процентные взыскания. Иными словами, получатель кредита сначала должен выплатить проценты, а уж потом основной долг. Учитывая эти особенности, ипотека с дифференцированными платежами выгодно выделяется на фоне аннуитета, так как по этой системе задолженность стремительно уменьшается.

Но при обслуживании по дифференцированной схеме заемщику изначально придется оплачивать достаточно высокие суммы, если сравнивать с аннуитетной схемой.

Также, по словам кредитных специалистов, дифференцированный метод погашения займа требует от заемщика дохода на 25% большего, чем при оформлении аннуитета.

Каждое финансовое учреждение вводит свои условия на оформление ипотеки с дифференцированными платежами.

Каждый потенциальный заемщик просматривает десятки предложений в попытке выбрать оптимальное и одно из самых сложных для понимания условий кредита, которое необходимо учесть — система погашения.

Что такое дифференцированные платежи Любой займ при любой системе погашения складывается из двух частей:

    тело кредита — сумма, полученная заемщиком; проценты по кредиту.

Дифференцированные платежи — это система погашения кредита, при применении которой заемщик выплачивает основную часть долга равными долями, а проценты начисляются на невыплаченную часть кредита.

Разница между аннуитетным и дифференцированными платежом в том, как гасятся проценты: В случае аннуитетных

Платежи, выпадающие на середину срока, не сильно различаются, их можно сравнить с аннуитетными.Не все кредитные организации предлагают заемщику погашать ипотечный долг дифференцированными платежами.

При аннуитетном платеже вы сначала выплачиваете, в основном, проценты по кредиту, и только спустя несколько лет приближаетесь к выплате основного долга. В то же время, дифференцированные платежи позволяют осуществлять выплату ипотечного кредита намного быстрее, и именно потому большинство банков отказалось от предоставления такого типа платежей.

Однако это не значит, что нет такого банка, в котором можно было бы оформить ипотеку именно с таким видом платежей. В нашей сегодняшней статье мы рассмотрим, в каком банке ипотека и дифференцированные платежи представляют собой единое целое, а также подробно остановимся на том, в чем преимущество данного вида платежей, и как им воспользоваться.

Читать еще:  Как узнать куда передали твой кредит

В сумму аннуитета включается основной долг и проценты. Формула расчета сравнительно сложная.

Проще рассмотреть условия на примере: Размер кредита – 1 млн рублей, процентная ставка – 10%, срок – 60 месяцев. Фиксированный платеж будет равен 21,247 тыс. рублей, при этом в первый месяц проценты максимальные – 8,333 тыс.

рублей, а погашение основного долга в сумме взноса составит всего 12,914 тыс.

В целом клиент переплатит по кредиту 274,823 тыс.

Обе схемы схожи в том, что в сумму платежа включаются проценты и основной долг.

Причем при любом варианте в начале выплат заемщик погашает бóльшую сумму процентов, по сравнению с месяцами перед завершением кредитного договора.

Формула с пояснениями Дифференцированный платёж можно рассчитать по формулам: Есть два способа расчёта дифференцированного платежа: по количеству месяцев в году и вторая – по количеству дней. Первая выглядит так: ДП= ТК/к + СЗ*i/12.

Второй способ: ДП=ТК/к+СЗ* (i*d / 365).

    d – число дней в текущем месяце; ДП – величина платежа за расчетный месяц; ТК – сумма тела кредита; k – количество месяцев; СЗ – сумма задолженности по кредиту; i – годовая процентная ставка.

Как рассчитать по формуле?

Примеры расчётов: Допустим у нас имеется ипотечный кредит в размере 1 млн.200 руб. Ставка = 11% на срок 10 лет. Считаем: ДП = 1 200000/120+20000*11/12 ДП = 28, 333 тыс.

ДП = 1200000/120+20000*(11*30/365) = 28 000 руб. По каким критериям стоит выбирать банк?

Стоит обратить внимание на процентные ставки.

При таком типе ежемесячно равными частями погашается тело кредита, но меняется процентная часть. Ведь проценты начисляются на оставшуюся сумму долга, а она постепенно уменьшается.

В первые годы платежи достаточно высоки, но со временем выплачивать ипотеку становится проще. Аннуитетный платеж равнозначен.

Ежемесячно заемщик платит одну и ту же сумму. Однако к началу срока платеж большей частью состоит из начисленных процентов. Поэтому выходит, что прежде вы погашаете проценты по ипотеке, а тело кредита – ближе к концу.

Такой тип платежа удобен в том случае, если вы хотите погасить ипотеку досрочно. Для банков удобнее аннуитетный платеж.

Хотя проценты по обоим типам начисляются одинаково, с дифференцированными платежами есть определенные сложности. Так, согласно законодательству, кредитные платежи не могут превышать 50% ежемесячного дохода заемщика. А поскольку дифференцированные платежи в начале выплат выше, чем в конце срока, они иногда превышают половину заработка клиента.

Решением в таком случае становится уменьшение кредитного лимита – так меняется сумма платежей.

Это быстро и бесплатно! Или позвоните нам по телефонам: +7 (499) 703-47-59 Москва, Московская область +7 (812) 309-16-93 Санкт-Петербург, Ленинградская область +8 (800) 550-72-15 Федеральный номер (звонок бесплатный для всех регионов России)!

Содержание Условия, а также порядок погашения ипотечного займа напрямую зависят от организации, в которой брались денежные средства, а также исходя из условий, прописанных в договоре ипотечного кредитования.

В настоящий момент существует огромное количество различных предложений ипотечного кредитования. Разные программы и выгодные условия так и манят клиентов обзавестись новым жильем.

Но следует четко понимать, что рекламные афиши часто не соответствуют действительности. Для того чтобы взять ипотечный кредит на выгодных условиях, следует прежде всего разобраться в основных терминах и понятиях.

Ведь часто бывают ситуации, когда заемщик даже не понимает, за что он переплачивает.

Он-то ещё не знает, что переплата по этому проценту смело перекроет сумму его долга. А всё потому, что выбранный банк, скорее всего, предлагает своему клиенту расчёт только аннуитетными платежами. Пора открыть уже глаза на то, что в финансовом мире существует более выгодная и экономичная альтернатива в этом вопросе – это дифференцированный платёж на ипотеку.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18 . Это быстро и бесплатно !


Начнём с сути дифференцированного платежа. Он определяется как ежемесячная оплата в погашение кредита банку, при которой основной долг по кредиту делиться на равные части по количеству месяцев всего срока займа.

Каждый месяц из общего долга вычитается предыдущая вносимая сумма и уже на неё (каждый месяц новую) начисляются проценты.

Дифференцированный платёж можно рассчитать по формулам: Есть два способа расчёта дифференцированного платежа: по количеству месяцев в году и вторая – по количеству дней.

Второй способ: ДП=ТК/к+СЗ* (i*d / 365).

  • d – число дней в текущем месяце;
  • ДП – величина платежа за расчетный месяц;
  • ТК – сумма тела кредита;
  • k – количество месяцев;
  • СЗ – сумма задолженности по кредиту;
  • i – годовая процентная ставка.

Примеры расчётов: Допустим у нас имеется ипотечный кредит в размере 1 млн.200 руб. Ставка = 11% на срок 10 лет.

Считаем: ДП = 1 200000/120+20000*11/12 ДП = 28, 333 тыс. ДП = 1200000/120+20000*(11*30/365) = 28 000 руб.


  1. Стоит обратить внимание на процентные ставки. Низкий процент – ещё не удача!
  2. Способ начисления процентов. На это действительно стоит обращать внимание в самую первую очередь. От того, как распределяются во времени погашение общей суммы долга и основного долга зависит выгода клиента от работы с этим банком.
  3. Требования банка к клиенту. Уровень дохода может оказаться существенным препятствием на пути к долгожданному кредиту.
  4. Уровень обслуживания в банке. Отношение к клиенту и удобство работы с банком – залог дальнейшего успешного сотрудничества.
  5. Отзывы настоящих клиентов банка. На сайтах и порталах в интернете люди часто рассказывают о своих впечатлениях о работе с конкретным банком.
  6. Информационный сайт банка. Чем больше информации и она конкретней, тем надёжнее банк, а значит, с ним можно иметь дело.

В случае удовлетворения банка вышеуказанным критериям, неплохо, если бы этот банк сотрудничал именно с той организацией, где трудоустроен будущий заёмщик. В таком случае он может рассчитывать на льготы.

  • Россельхозбанк.
  • Газпромбанк.
  • Нордеа банк.
  • Петрокоммерц.
  • Сургутнефтегазбанк.
  • Ак барс банк.
  • Балтинвестбанк.

Основные условия ипотечных программ в этих банках, которые предусматривают расчёт способом дифференцированных платежей:

Можно отметить, что представленные в списке банки имеют почти одинаковые (исключение – Балтинвестбанк) условия ипотечных программ.

Дифференцированный платёж выгоднее, чем аннуитетный, последний выгоден лишь банку. Считается, если финансовая организация предоставляет подобный метод погашения долга, то осуществляет это себе в убыток. Детальнее о том, что выгоднее аннуитетные или дифференцированные платежи по ипотеке, узнаете тут, а в этой статье можете подробнее ознакомиться с этими видами платежей.

При досрочном погашении диф.платежа не нужно каждый раз бегать предупреждать об этом банк, просто в следующем месяце уже можно отталкиваться от значительно меньшей суммы основного долга (помним, что каждый месяц платёж по кредиту будет различный). Хорошо сэкономить на дифференцированном платеже заёмщик сможет в случае если не планирует погашать ипотеку досрочно.


При дифференцированном платеже тело основного кредита гасится равномерно, а в случае аннуитета – равномерно погашается сумма долга банку по процентной ставке. В отличие от дифференцированного, лучше аннуитетную ипотеку погашать досрочно, в течение первой половины срока.

Банк, дающий добро на такой способ уплаты ипотеки обращает внимание, в первую очередь, на доход заёмщика, отчисления из которого в счёт ипотеки по закону не должны превышать порог 50 %.

Дифференцированный платёж выходит выгодней для клиента банка, чем аннуитетный. Его способны предложить немногие финансовые организации, затем, что он просто невыгоден им. Зачем позволять клиенту экономить, если можно просто и быстро нажиться на своём заёмщике. Пусть лезет из кожи, работает на 5 работах, платит кредит, кормит семью. А миллиарды у банков будут расти с каждой минутой.

Такова заботливая логика всех банковских учреждений, поэтому лучше вообще не прибегать к их услугам. Себе дороже будет, как говорится!

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 938-46-18 (Москва)
Это быстро и бесплатно !

Ипотека с дифференцированным платежом является достаточно редкой формой погашения кредита, так как большая часть банков России предоставляет населению кредиты с аннуитетными платежами. Их главным достоинством является удобство и простата выплат: каждый месяц заемщик перечисляет на счет банка определенную сумму денег, а процент начисляется на остаток долга по условиям договора (неважно, какую сумму уже оплатил клиент).

Если у вас оформлен кредит с дифференцированным платежом, то такие займы предполагают постепенное уменьшение размера ежемесячного платежа: то есть, в начале периода действия кредитного договора клиент оплачивает повышенный размер ежемесячного платежа, а потом он постепенно уменьшается. Это очень удобно тем заемщикам, которые планируют погасить кредит досрочно или расплатиться за какой-то небольшой период, ведь в таком случае, ставка будет рассчитана исключительно на остаток долга.

Если проанализировать эти два варианта платежей по кредиту, будет видно, что дифференцированный платеж окажется выгоднее для заемщика. Но, если вы хотите погасить долг преждевременно, отдавайте предпочтение ровной схеме оплаты кредита – в таком случае, сумма переплаты окажется меньшей.

На втором графике видно, что максимальная финансовая нагрузка ложится на плечи заемщика в течение всего первого года кредитования. Соотношение с уровнем дохода вычисляется именно на этот срок.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector