90 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Изменение суммы аннуитетного платежа или срока договора

Сухой расчет. Что выгоднее – уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж?

Чтобы реструктуризировать кредит, снизить финансовую нагрузку, заемщик может воспользоваться одной из предлагаемых ему программ. Некоторые из них предусматривают уменьшение срока кредитования, другие – увеличивают его за счет снижения размера ежемесячного платежа. В чем преимущества и недостатки каждого из них – об этом и не только ниже.

Интересы банка и цели заемщика

Для финансовой организации предоставляемый клиентам кредит – это услуга, продукт, реализация которого дает прибыль. Поэтому в интересах банка продать его подороже. Стоимость этого продукта измеряется в процентах. То есть, размер суммы, которая платиться заемщиков сверх полученных денег.

Цель заемщика – получить интересующий его продукт кредитной организации как можно дешевле и на более выгодных условиях. То есть, несмотря на прямую заинтересованность друг в друге, и заемщик, и кредитор преследуют прямо противоположные цели.

Все это отображается в юридической практике, когда та или иная сторона в судебном порядке пытается отстоять свои интересы. Например, банки имеют право включать в соглашение условия:

  • О праве требования досрочно возвратить заем, если клиент нарушает обязательства перед финансовой организацией;
  • О повышении процентов пользования соответствующей частью кредита вдвое в период существования перед ним просрочки;
  • О расчете процентов переменной, которая зависит от колебаний рынка, то есть, проценты могут повышаться без согласия заемщика (ст.ст.29,30 Закона о банках и банковской деятельности);
  • О предоставлении вместе с займом страховки для клиента, если он имеет возможность от нее отказаться;
  • Об уступке прав требования неисполненных перед банком обязательств лицам, которые не имеют лицензии кредитной организации без согласия заемщика.

Это неполный перечень всех тех особенностей, которые проявляются в ходе судебной практики при рассмотрении споров между банками и их клиентами. Каждый из них имеет свои нюансы. Например, при продаже долга коллекторам разрешение заемщика не требуется, но его обязательно должны уведомить об этом факте.

С целью защиты кредитополучателей суд также определился с некоторыми положениями, принимая решения, которые защищают заемщиков, как потребителей, а именно запрещает:

  • Установление сложных процентов идет в разрез с положениями Закона о защите прав потребителей;
  • Требовать досрочного возвращения выданных средств из-за ухудшения финансового состояния;
  • Устанавливать рассмотрение споров в судебном порядке по месту нахождения банка;
  • Назначать штраф за отказ в получении кредита.

Последнее касается тех случаев, когда оформив заем, клиент имеет право в течение двух недель отказаться от соглашения и вернуть деньги обратно. Иногда кредиторы пытаются пресечь это, прописывают условия договора, которые суд считает незаконными. Есть и другие положения, которые защищают права заемщиков, как потребителей.

Промежуточный вывод: банки преследуют свои интересы, которые противоположны целям клиентов, применяют различные ухищрения и методы, которые судами не всегда расцениваются как правомерные.

Выясняем, что лучше

Есть разные методы избавления от кредита, некоторые из них можно назвать недобросовестными, потому что применяются вразрез взятым на себя заемщиком обязательств. Законные способы снижения кредитного бремени заключаются в следующем:

  • Досрочное погашение – тем самым уменьшается сумма оставшегося долга;
  • Снижение размера ежемесячного платежа с одновременным увеличением срока кредита;
  • Уменьшение процентной ставки;
  • Применение индивидуального графика выплат кредита, тела и процентов по нему;
  • Другие методы реструктуризации.

Если заемщик вносит какие-либо суммы сверх обязательного ежемесячного платежа (и назначенной неустойки), это снижает общую задолженность перед финансовой организацией. Кредиторы соглашаются сокращать срок выплаты кредита, если он погашается сверх установленного графика внесения платежей. При этом размер обязательных ежемесячных выплат не изменяется.

Альтернативный способ – сохранить срок, но уменьшить ежемесячный платеж. Интересно, что именно этот способ чаще всего предлагают кредитные организации. Вспоминая тезис о заинтересованности банков, можно прийти к выводу, что это способ менее выгоден для заемщика.

Перед тем, как сделать выбор – уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж, заемщику необходимо понимать, какие виды платежей применяются в графиках выплат по кредиту, а именно:

  1. Аннуитетный – размер ежемесячного платежа фиксированный, меняется отношение тела и процентов.
  2. Дифференцированный – размер регулярно вносимой суммы меняется за счет уменьшения процентов.

Последний вариант более выгоден. Общий долг распределяется на равные платежи. Проценты из месяца в месяц уменьшаются вслед за основной частью займа. Клиентов банка, которые принимают решение о заключении договора, пугает то, что по сравнению с аннуитетным графиком, в дифференцированных платежах первые суммы ежемесячных взносов существенно выше. Но в перспективе они снижаются.

Рассчитываем суммы на конкретных примерах

Чтобы убедиться наглядно, какой вариант лучше – уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж, рассчитаем сумму на конкретных примерах. Они условные, к ним нужно учитывать и нагрузку на семейный бюджет, жизненные обстоятельства, другие факторы (экономические условия, девальвация национальной валюты и т.п.).

За основу берется кредит на сумму 3 млн р., который предоставлен на срок в 15 лет под 12% годовых.

Ситуация №1

В этом случае используется аннуитетный график погашения платежей, суммы платежей снижены. В соответствии с графиком:

  1. Обязательный регулярный взнос составляет 36 т.р.
  2. Общая переплата, не считая выданный кредит, составляет 3,5 млн рублей.

Если при этих же параметрах кредита рассчитывается дифференцированный график платежей, положение заемщика следующее:

  1. Обязательный регулярный взнос уменьшается в течение всего срока от 46,7 до 16,8 т.р.
  2. Общая переплата, не считая выданный кредит, составляет 2,7 млн рублей.

Разница между первым и вторым вариантом составляет более 20%. Это значит, что при применении дифференцированного платежа стоимость кредита дешевле на 1/5. Для данного случая – на 800 т.р.

Ситуация №2

Ситуация прежняя, только у заемщика появляется возможность дополнительно вносить по 15 т.р. сверх обязательного размера. Такое регулярное погашение приводит к следующему:

  • При аннуитетном платеже переплата 1, 57 млн р., срок погашения 7 лет;
  • При дифференцированном графике переплата 1,45 млн р., срок погашения 7 лет.

То есть, в обоих случаях выплаты по времени сокращаются в два раза, в первом случае стоимость кредита уменьшается почти на 2 млн р., во втором – на 1,25 млн р.

Некоторые особенности

Исходя из приведенных расчетов и всего вышеописанного, можно прийти к следующим выводам:

  • Дифференцированные графики выплат выгодны для заемщика во всех случаях;
  • При реструктуризации лучше выбирать сокращение срока.

Если есть возможность досрочно выплатить кредит, это нужно делать обязательно, так существенно снижается его стоимость. Желательно это делать в первые годы существования займа. Чтобы доказать этот тезис и убедиться, что лучше – уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж, рассмотрим другую ситуацию

При частично-досрочном погашении

Условия кредита прежние, но заемщик решает сократить срок кредита, не меняя платеж. Для этого он вносит сверх обязательной суммы одноразово 300 т.р. В зависимости от срока, когда он это сделает, ситуация выглядит так:

  1. Сумма вносится через год: срок кредита сокращается на 3 года и 1 месяц, его стоимость – 2,46 млн р.
  2. Сумма вносится через пять лет: срок кредита сокращается на 2 года и 1 месяц, его стоимость – 2,9 млн р.
  3. Сумма вносится через пять лет: срок кредита сокращается на 1 года и 3 месяца, его стоимость – 3,3 млн р.

Если график дифференцированный, ситуация выглядит следующим образом, если сумма вносится:

  1. Через год: срок кредита сокращается на 1,5 , его стоимость – 2,24 млн р.
  2. Через пять лет: срок кредита сокращается на 1 год и 5 месяцев, его стоимость – 2,38 млн р.
  3. Через пять лет: срок кредита сокращается на 1 год и 5 месяцев, его стоимость – 2,56 млн р.

В другом случае, когда заемщик решает снизить ежемесячный платеж, но оставить срок кредитного договора неизменный.

Условия прежние, вносится одноразово сумма в 300 т.р. при аннуитетном графике:

  1. Через год: размер платежа сокращается на 3,7 т.р. , стоимость кредита – 3,16 млн р.
  2. Через пять лет: 4,3 т.р. и 3,27 млн р. соответственно.
  3. Через десять лет: 6,8 т.р. и 3,38 млн р. соответственно.

При дифференцированном графике ситуация выглядит так:

  1. Через год: размер платежа сокращается на 3 т.р., стоимость кредита – 2,46 млн р.
  2. Через пять лет: 7,6 т.р. и 2,53 млн р. соответственно.
  3. Через десять лет: 8,3 т.р. и 2,62 млн р. соответственно.

Расчеты показывают, что в случае с аннуитетными платежами рекомендуется погашать задолженность дополнительными суммами в первый год кредита. Для дифференцированного графика этот тезис менее актуальный.

Платежи по ипотеке

В случае с кредитом на квартиру трудности возникают из указанного выше – банки имеют право включать в условия договора переменную, которая зависит от колебаний рынка. Платежи по ипотеке рассчитываются на долгий срок. За этот период возможны несколько экономических кризисов. Например, в течение 15 лет – с 1998 по 2013 государство (и остальной мир) пережили три кризисных явления.

Это напрямую отображается на финансовой ситуации плательщиков. Их ситуацию ухудшает рост безработицы и девальвация национальной валюты. Усугубляет все это рост «плавающих» ставок по ипотеке.

Иные способы улучшить материальное состояние

Новая работы, повышение дохода, продажа ликвидного имущества для погашения кредита – все это улучшает материальное состояние заемщик, снижает финансовую нагрузку и стоимость услуг банка. Кроме этого, можно использовать разные методы реструктуризации, а именно:

  1. Пролонгация.
  2. Рефинансирование.
  3. Полная или частичная отсрочка платежей.
  4. Персональный график погашения долга.
  5. Замена валюты платежей.
  6. Отмена назначенных штрафов и неустойки.

Чтобы разобраться, какой программой можно воспользоваться, есть ли для этого основания, рекомендуется обращаться к специалистам-правоведам. Они изучат обстоятельства заемщика, дадут рекомендации, которые позволят эффективно вести переговоры с кредитором.

Полезное видео

Заключение

Несмотря на выводы, которые сделаны выше, обстоятельства заемщика могут вынуждать его на уменьшение платежей в краткосрочной перспективе. Это наименее выгодное условие, но оно дает возможность поправить финансовое положение в течение определенного времени. За подобную услугу кредитора придется дополнительно заплатить.

Волконский Альберт Михайлович

Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.

Читать еще:  Образец объявления о собрании жильцов многоквартирного дома

Что выгоднее при досрочном погашении: уменьшить платеж или сократить срок

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПланируя частично-досрочное погашение, следует задуматься о выгоде для собственного кошелька. Немногие понимают, что выгоднее при досрочном погашении – сократить срок или платеж, а доверяют информации, которую предоставляет банк. Но банк в первую очередь волнуется только о своей выгоде, поэтому важно самому разобраться в этом вопросе.

Что выгодно банку

Что сделать – сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж, каждый решает самостоятельно. В первом варианте вы экономите на процентах – чем меньше период действия договора, тем меньше переплата. Во втором – облегчаете свою ежемесячную «ношу». Банку выгоднее, чтобы заемщики при частичном досрочном погашении выбирали уменьшение платежа. Срок выплаты кредита остается прежним, поэтому в процентах он много не теряет. Да и заемщику становится легче выплачивать долг, что снижает вероятность образования просрочки.

Рассчитаем выгоду

Чтобы понять, что выгоднее заемщику, стоит сделать примерные расчеты. Ситуация: кредит в размере 100 000 рублей. Ставка – 15% годовых, срок – 12 месяцев. Кредит был оформлен в январе 2019 года, в середине мае – частичное досрочное погашение в размере 20 000 рублей. Выбирая уменьшение срока, получается, что ежемесячно платить нужно по 9025,83 руб. в течение 9 месяцев. В последний, 10-й месяц, размер ежемесячного платежа составит 5273,21 руб. Всего к оплате: 106505,68 руб., переплата: 6505,68 руб.

Параметры кредита аналогичные, но выбираем уменьшение ежемесячного платежа. Получаем новый график выплаты с учетом пересчитанных процентов. Посмотрим на оба варианта в сравнении.

Итого к выплате: 107 157,45 руб., переплата: 7 234,72 руб. Выбирая уменьшение платежа, вы теряете чуть больше 700 рублей.

Однако уменьшение размера платежа снижает финансовую нагрузку. Вы можете вносить больше и досрочно закрыть кредит, как только на счете окажется необходимая сумма.

Как поступить при дифференцированном типе оплаты

Указанные выше расчеты актуальны при аннуитетном кредите. А как поступить, если по договору предусмотрен дифференцированный тип оплаты? По сути, разница не существенная. Если рассматривать на примере, указанном выше, то при уменьшении срока погашения получается, что всего платежей будет 10 (против 10), а переплата составит 6 410,35 руб. (против 6 505,68).

Если уменьшать размер ежемесячного платежа, то получается, что минимальный размер платежа составит 5 956,21 руб. Общая переплата – 7 093,85 руб. (против 7 157,45 руб.).

Однако эксперты считают, что при аннуитетном графике частичное досрочное погашение выгодно только в первой половине срока кредитования, в которой основная сумма платежа составляет проценты. Во второй половине срока погашать кредит частично, и даже полностью досрочно практически не имеет смысла. На рассмотренном выше примере, при аннуитетном кредите, если перенести дату досрочного погашения на середину сентября, то сумма переплаты составит 7 686,27 руб. (против 6 505,68 руб.) при уменьшении срока. А при уменьшении размера платежа и вовсе 7 766,39 руб.

Да и при дифференцированном кредите переплата значительно больше: при уменьшении срока – 7 526,03 руб., платежа – 7 588,36 руб. И это при том что без частично-досрочного погашения сумма переплаты составляет 8 092,46 руб.

Что еще можно сделать

Есть и еще один вариант – положить деньги на депозит, а не вкладывать их в кредит. Но стоит учесть, что:

  1. Если выбирать вклад с повышенной процентной ставкой, то запрещено даже частично снимать средства. Это значит, что при сложной финансовой ситуации и отсутствии средств на погашение ежемесячного платежа по кредиту, вам придется расторгнуть договор с банком, чтобы вернуть свои средства. Начисленные проценты в таком случае не выплачиваются.
  2. Проценты по кредитам всегда выше, чем по вкладам. Если потребительские виды кредитования банк по акции предлагает оформить под 13% годовых, то по той же акции положить деньги на депозит можно под 8% годовых.

Погасить кредит всегда выгоднее, чем держать средства на депозите. Лучше закрыть кредитный договор и начать накопления на вкладе, не переживая за своевременное внесение ежемесячного платежа.

Что выгоднее уменьшать при досрочном погашении ипотеки: срок или сумму?

При внесении дополнительного платежа по ипотеке, заемщику предлагается два варианта: сократить срок выплат или уменьшить ежемесячную сумму оплаты . Экономически выгодней выбрать первый способ, однако, этот вариант не всегда идеален. Дело в том, что нужно учитывать график погашения кредита: аннуитетный, где сумма платежа не изменяется на протяжении всего срока кредитования, или дифференцированный, при котором каждый последующий платеж меньше предыдущего.

Помимо этого, важна сумма досрочного погашения и дата внесения платежа, а также финансовая стабильность и возможности заемщика. Каждый случай индивидуален, а поэтому, прежде чем принять решение, нужно внимательно разобраться в нюансах каждого из способов досрочного погашения.

Когда лучше снижать размер платежа

В независимости от того, какой тип платежа прописан в договоре, аннуитетный или дифференцированный, вносить частично досрочную оплату выгоднее в первые годы кредитования. Это связано с тем, что в каждый ежемесячный платеж заложена выплата по основному долгу и оплата процентов.

В первых платежах большая доля вносимых средств покрывает проценты, которые начисляются на оставшуюся задолженность: чем меньше долг, тем меньше будет переплата.

Например, если вы берете 1 млн на 10 лет под 15% годовых, первая и последняя выплата будет выглядеть так:

Переплата составит 935 073 рублей.

Переплата: 756 038 рублей.

Если досрочное погашение нацелено на уменьшение суммы платежа, то срок кредитования останется прежним, просто проценты будут пересчитаны с учетом нового остатка и, соответственно, размер ежемесячной выплаты изменится в меньшую сторону.

Перед тем, как погасить кредит или ипотеку досрочно, уменьшив сумму платежа, а не срок, нужно понять в каких ситуациях это выгодно:

  • Вы понимаете, что ваша финансовое состояние нестабильно, в любой момент может ухудшиться. Тогда сокращение выплат поможет вам пережить возможный кризис и не допустить просрочек по ипотеке.
  • У вас есть возможность вносить досрочные платежи маленькими суммами неоднократно и это не противоречит условиям договора: некоторые банки ограничивают количество дополнительных взносов.
  • За 1–2 года до закрытия ипотеки вы можете внести крупную сумму, понимая, что в дальнейшем у вас планируются расходы на другие нужды.

Важно: платеж будет изменен, начиная со следующего месяца, после дополнительного внесения средств.

Рассмотрим, какая возможна выгода при единоразовой доплате для разных систем начисления процентов. За пример возьмем те же данные: 1 млн на 10 лет под 15% годовых, но при условии досрочного погашения на 100 000 рублей через семь месяцев после выдачи ипотеки.

При аннуитетной системе, где все ежемесячные выплаты равны, увидеть результат досрочного погашения проще:

При дифференцированных платежах, где каждая выплата меньше предыдущей, осознать разницу в ежемесячной экономии сложнее, однако попробуем представить это в таблице:

Получается, на следующий месяц после оплаты вы отдадите на 2117 рублей меньше, а последний платеж сократится на 896 рублей, при этом общая переплата уменьшится на 71267 рублей.

Стоит отметить, что существенно на сумму переплат будет влиять погашение именно в первые годы кредитования, однако ощутить разницу в размере ежемесячного платежа можно только в последние 12–18 месяцев.

Так, если при аннуитетном расчете, вы внесете 100 тыс. рублей 03.07.2027, ежемесячная выплата сократится с 16133 до 9138 рублей, при этом экономия на досрочках составит всего 10909 рублей. При дифференцированной системе ежемесячная сумма снизится с 10079 до 2507, а на процентах вы сэкономите 10667 рублей.

Когда выгоднее уменьшать срок

Если при дополнительном внесении средств выбрать вариант «на уменьшение срока», то вы будете ежемесячно выплачивать ту же сумму, что прописана в договоре, но уже не десять лет, а, например, девять. Количество «освободившихся» месяцев будет зависеть от того, когда и какую сумму вы внесете.

Уменьшение периода кредитования выбирают:

  • если хотят поскорее избавиться от долгов;
  • располагают большой суммой «свободных денег»;
  • не боятся потерять работу и уверены в своем финансовом состоянии на ближайшие 10 лет;
  • есть возможность активно погашать долг в первые полгода, если это не противоречит подписанному договору;
  • специально выбрали длительный срок кредитования для подстраховки, но при этом имеют возможно вносить больше денег.

Важно: в некоторых банках запрещено вносить дополнительные платежи в первые 3 месяца после выдачи займа.

При досрочном погашении кредита или ипотеки в первые месяцы, лучше уменьшать срок выплат, а не сумму, потому что начальные платежи в основном перекрывают проценты — долг при этом остается практически неизменным. Рассмотрим два первых и последних платежа при аннуитетной системе:

Чтобы сократить срок на один месяц, досрочно погашая ипотеку в самом начале, вам нужно будет заплатить: 16133 (обязательный платеж) + 3442 (погашение долга за следующий месяц) = 19575 рублей.

В то же время, если сократить период кредитования на последний порах, придется отдать: 15187 (обязательный платеж) + 14996 (оплата следующего месяца) = 30183 рубля.

Если вы, как и в предыдущих примерах, сможете единоразово внести 100 000 через семь месяцев после получения кредита, ваша выгода составит:

Так же, как и при уменьшении размера платежа, гасить ипотеку или кредит досрочно с целью сокращения срока выгоднее в первые несколько лет. Если внеочередной платеж будет внесен в мае 2027, экономия составит:

  • Для аннуитетной системы – 18615, при этом срок сократится всего на 8 месяцев.
  • Для дифференцированной – 14402, а период кредитования будет 107 месяцев, вместо 120.

Обратите внимание, что при дифференцированном типе платежа сокращение срока будет зависеть от суммы пополнения, а не от даты. То есть, если вы вносите 100 000 в мае 2019, то срок сократится на 13 месяцев, а сумма переплат — на 134401 рубль. Если вы отдаете деньги в мае 2027 года, то срок также будет меньше на 13 месяцев, но при этом экономия составит всего 14402 рубля.

Читать еще:  Льготы в цирк для многодетных

Общие советы по досрочному погашению кредита

Рассмотрев подробно каждый вид досрочного погашения в разных платежных системах, можно сделать вывод, что сокращение периода кредитования выгодней, чем уменьшение ежемесячного взноса . Если вы берете 1 млн рублей на 10 лет в декабре 2018 года, под 15% годовых и дополнительно вносите 100 тыс. рублей в мае 2019 года, экономия составит:

Изменение суммы аннуитетного платежа по кредитному договору

При оформлении кредита возможно изменение суммы аннуитетного платежа. Это происходит при досрочном возврате долга по ипотеке. Но не каждый потенциальный заемщик знает, как правильно погашается ипотека, по какой схеме уменьшаются проценты и тело кредита. Для наглядности договор дополняется специальным графиком с ежемесячными взносами.

Особенности выплаты кредита

При оформлении кредитного договора на значительную сумму клиенту предлагается несколько вариантов погашения ссуды. Одним из них является аннуитетная система: клиент выплачивает ежемесячно одинаковую сумму.

В графике указывается 2 колонки:

  • сумма процентов;
  • размер тела ссуды.

  • сумма процентов;
  • размер тела ссуды.

На первоначальном этапе заемщик выплачивает проценты. Если ипотека оформлена на большой срок, через несколько лет сумма тела кредита уменьшится незначительно. К примеру, ежемесячно выплачивается 20 000 рублей. Из этой суммы около 19000 приходится на проценты, а 1000 рублей — на погашение ссуды. Подобная схема взята российскими банками у европейских партнеров. Она выгодна кредитным организациям, но не их клиентам.

Эксперты связывают это с постоянным изменением соотношений составляющих частей. К примеру, в первые месяцы до 80% суммы уходит на проценты, а оставшиеся 20% — на выплату долга. В конце срока пропорции противоположны. Размер ежемесячного платежа имеет большое значение при определении суммы кредитных средств. При этом специалисты банка учитывают доходы заемщика.

Преимущества и недостатки уменьшения платежей

Аннуитетный платеж выгоден заемщику, так как он позволяет оптимально распланировать бюджет, возлагая на семью равномерную финансовую нагрузку. Если кредит погашается по такой схеме, заемщик значительно переплачивает. Эксперты утверждают, что чем дольше срок выплат, тем больше переплата.

Если сокращается срок, размер кредита не изменяется. Это связано с тем, что большая часть процентов на текущий момент уплачена. При изменении суммы аннуитетного платежа либо срока договора рассчитать самостоятельно размер ежемесячного платежа сложно.

Выплаты по аннуитетной схеме имеют некоторые особенности:

  1. Отсутствует необходимость в посещении банка с целью уточнения суммы платежа.
  2. Происходит обесценивание выплат за счет инфляции.

  1. Отсутствует необходимость в посещении банка с целью уточнения суммы платежа.
  2. Происходит обесценивание выплат за счет инфляции.

Все кредиты финансовые учреждения выдают с учетом действующего законодательства. В нормативных актах не прописано, что такое аннутитетный платеж. По закону заемщик обязан вернуть кредитные средства, выплатив проценты за их использование. Способ погашения долга определяют кредитор с заемщиком.

Для возврата процентов в случае досрочного погашения долга рекомендуется подать заявление в суд. В действующем законодательстве прописано, что банк не обязан возвращать проценты в случае досрочного погашения аннуитетного кредита. При этом заемщик не обязан выплачивать штрафные санкции по договору.

Способы досрочного погашения

Кредитные учреждения предлагают своим клиентам 2 способа частично-досрочного закрытия долга. В каждом случае пересчитывается сумма ежемесячных выплат и составляется новый график с аннуитетными платежами. Сокращение аннуитетного платежа — это один из методов изменения перерасчета обязательств.

Если заемщик вносит дополнительную сумму, ему предоставляется право изменить размер ежемесячных выплат. Перерасчет осуществляется на весь оставшийся период. При этом сумма прописывается в дополнительном договоре.

Другой метод изменения перерасчета обязательств заключается в уменьшении срока возврата долга. Процедура проводится с учетом размера вносимых денежных средств. При составлении нового графика определяется новый срок выплаты. В двух рассмотренных случаях платеж учитывается в теле кредита, но не процентах.

Есть ли выгода при частично-досрочном погашении долга? Чтобы разобраться в этом вопросе, нужно понять, как начисляются проценты. Эксперты советуют при наличии любой дополнительной суммы, которую может потратить заемщик на изменение тела кредита, обратиться к кредитору за перерасчетом.

Если сумма незначительная, до 5 тыс. руб., лучше выполнять перерасчет с учетом уменьшения срока погашения обязательств. При постоянных внесениях денег изменения заметны. Выгода заключается в том, что если по графику на первом этапе заемщик выплачивает только проценты, совокупность взносов по телу кредита увеличится.

При большом долге рекомендуется написать заявление на уменьшение аннуитетного платежа. Плюсы соглашения:

  • изменение пропорции выплаты процентов;
  • возможность в последующих периодах вкладывать дополнительные свободные денежные средства в уменьшение срока возврата всего долга.

Формулы расчета

Перед оформлением кредита банк сообщает клиенту максимально возможную сумму займа. Специалисты советуют предварительно подсчитать размеры ежемесячных взносов, чтобы равномерно распределить семейный бюджет.

Чтобы рассчитать величину аннуитетного платежа, учитываются следующие данные:

  • сумма кредита;
  • срок, на который выдается займ;
  • коэффициент аннуитета.

  • сумма кредита;
  • срок, на который выдается займ;
  • коэффициент аннуитета.

С помощью последнего показателя рассчитывается процентная ставка. Сам коэффициент аннуитета вычисляется по формуле: K=LX (1+L)XN/((1+L)XN-1), где:

К — коэффициент аннуитета,

L — процентная месячная ставка,

N — число периодов за общий срок кредитования.

Так как финансовые структуры указывают процентную годовую ставку, для расчета ставки на месяц используется следующая формула: L= (1+r)x1/12−1, где r — годовая процентная ставка, которая выражается в сотых долях.

Если известен коэффициент аннуитета, рассчитывается сумма ежемесячного платежа по следующей формуле: P=KxS, где:

P — ежемесячный платеж,

S — сумма кредита.

Зачем нужен график платежей

Перед подписанием кредитного соглашения специалисты рекомендуют заемщикам ознакомиться с графиком платежей. Необходимость в составлении графика объясняется кредиторами тем, что их клиенты не способны и не должны самостоятельно рассчитывать платежи.

  1. С помощью графика заемщик не путается в сроках и суммах погашения долга.
  2. Клиент знает, сколько осталось платежей и каким способом он погашает долг.

  1. С помощью графика заемщик не путается в сроках и суммах погашения долга.
  2. Клиент знает, сколько осталось платежей и каким способом он погашает долг.

Учитывая особенности аннуитетных выплат, целесообразнее использовать такую схему при оформлении маленького кредита на короткий срок. Подобный способ выгоден и в случае, если заемщик не способен вносить повышенные платежи в первые месяцы. Аннуитетные выплаты используют, если заемщик хочет получить максимально возможную сумму кредита.

Разница в выгоде при частичной предварительной выплате с сокращением срока и уменьшением ежемесячного взноса будет явной, если долговые обязательства отвечают некоторым параметрам:

  • аннуитетная схема;
  • кредитные средства заемщик получил недавно (менее 5 лет назад);
  • кредитор предоставляет своему клиенту право выбора: сократить срок либо уменьшить платеж;
  • отсутствие штрафных санкций при досрочной выплате долга;
  • на заемщика не возлагается финансовая нагрузка.

Особенности выплат по ипотеке

Если клиент оформил ипотеку, в первые месяцы выплаты будут уходить на проценты. За соотношением суммы долга и процентов эксперты советуют следить с помощью графика. При заключении такой сделки банки чаще выбирают аннуитетную схему. Начисление процентов производится ежедневно. Чем раньше клиент выплатит долг, тем меньше будет переплата.

Эксперты утверждают, если в первые 3−5 лет выплачивать ипотеку активно и большими суммами, переплата существенно снизится. Активно погашать долг после истечения ½ срока действия соглашения не выгодно. Это связано с тем, что основные проценты заемщик уже выплатил, осталось только тело кредита.

Для кредитной организации досрочная выплата долга невыгодна из-за отсутствия прибыли. Если банком установлена комиссия за предварительное погашение, заемщику будет выгодна досрочная выплата лишь некоторой суммы.

Еще один фактор, который необходимо учесть — удорожание денег. Пять тысяч рублей, выплаченные в текущий период, «подорожают» через пять лет. Поэтому кредитор должен прислушаться к мнению экспертов, которые помогут рассчитать правильное и выгодное погашение с учетом комиссии.

В некоторых кредитных учреждениях не практикуется сокращение срока, а при частично-досрочной выплате пересчитывается платеж. Если клиент погасил большую часть ипотеки, оставшийся маленький долг растягивается на весь срок до полного расчета. Если уменьшение срока выгодно, заемщику рекомендуется написать соответствующее заявление. Если кредит оформлен на крупную сумму, банк может одновременно сократить срок выплат и снизить платеж.

Советы экспертов

Если кредит оформлен на большую сумму, а ½ семейного дохода уходит на его погашение, эксперты советуют отказаться от сокращения срока. В такой ситуации рекомендуется уменьшить размер платежа. Схема выгодна до периода, когда сумма ежемесячной выплаты больше 1/3 дохода клиента кредитной организации.

Если ипотека выплачивается по дифференцированной схеме, переплата снижается значительно, в отличие от аннуитетной системы. В первом случае сокращается срок ссуды. К примеру, кредит выдан на 20 лет. Заемщик выплачивает сумму, которая позволит погасить долг за 10 лет. Переплата будет такого же размера, как и при ссуде, оформленной под аналогичную ставку, но на срок в 2 раза короче. При этом не учитывается схема погашения долга.

Эксперты считают, что выгоднее сократить срок ссуды, если банк предлагает такую возможность по умолчанию. В подобных ситуациях клиенту выставляется штраф, появляются дополнительные расходы. Нивелируется выгода по переплате. Некоторые кредитные учреждения индивидуально рассматривают условия досрочных выплат займа.

При отсутствии такой опции снижается ставка, перерассчитывается размер платежа. Формируется единоразовая комиссия. Этот факт учитывается при оформлении ипотеки. Изменение условий текущего соглашения обойдется заемщику дороже, чем первичная оценка вероятности преждевременной выплаты ссуды.

Фактически по аннуитетной схеме выгоднее выплачивать остаток долга. На практике сотрудники банка предлагают заемщикам противоположный вариант. Для разового досрочного изменения срока платежа разница не очень ощутима. Чтобы она была явной, эксперты советуют сократить выплаты на год.

Подобная схема выгодна в нескольких случаях:

  1. Кредитное учреждение разрешает своим клиентам досрочно гасить ссуду несколько раз. При этом дополнительных комиссий нет.
  2. По ссуде не прошло 2/3 срока.
  3. Заемщик хочет быстрее выплатить долг.
  4. Аннуитетная схема.

Чтобы кредитный договор был выгоден заемщику, предварительно необходимо изучить минусы долговых обязательств. В контракте могут быть прописаны предельные и минимальные рамки для предварительной выплаты ссуды, а также количество и суммы взносов.

Читать еще:  Инвалидам какой группы положен земельный участок

В договоре кредитор может прописать дополнительные комиссии, изменяющие выгоды при досрочных выплатах. Для уменьшения временного показателя заемщику потребуется собрать пакет документов, затратив временной ресурс.

В некоторых случаях заемщику лучше погасить сумму долга. К ним относятся:

  1. Дифференцированная схема.
  2. Случаи, когда размер ежемесячных выплат превышает ½ бюджета заемщика.
  3. Отсутствие финансов у клиента банка, чтобы вносить платежи.
  4. Ситуации, когда при уменьшении срока необходимо выплачивать штрафные санкции.

  1. Дифференцированная схема.
  2. Случаи, когда размер ежемесячных выплат превышает ½ бюджета заемщика.
  3. Отсутствие финансов у клиента банка, чтобы вносить платежи.
  4. Ситуации, когда при уменьшении срока необходимо выплачивать штрафные санкции.

Учитывая все отрицательные и положительные моменты, характерные для каждого типа платежа, заемщик должен сделать правильный выбор: изменение суммы аннуитетного платежа или срока договора. Предварительно рекомендуется еще раз ознакомиться с пунктами кредитного соглашения. Выбор способа дальнейшего погашения долга зависит от вида платежа на текущий момент.

Если размер выплат невысок, а ежемесячные взносы не сказываются на финансовом состоянии клиента, выгоднее погасить срок займа, опираясь на аннуитетную схему. Противоположное решение принимается при дифференцированной системе. Ещё один плюс уменьшения срока ссуды заключается в обязательном предоставлении имущества в качестве залога.

По действующему законодательству имущество подлежит обязательному страхованию на протяжении всего периода действия договора. Если сократить срок выплат, заемщик сэкономит значительную сумму денежных средств только на страховке. При появлении необходимости в быстром погашении обязательств можно выбрать любой способ, так как досрочные выплаты снижают сумму переплаты.

Изменение суммы аннуитетного платежа или срока договора

Изменение суммы аннуитетного платежа или срока договора

В первом параметре использовать знак процента необязательно, т. к. можно сразу ввести результат деления. Кроме того, если не требуется применять результаты расчета в более сложных математических конструкциях, то необязательным является и знак минуса для последнего параметра.

  • сокращение срока кредитования. В этом случае дополнительный платеж ежемесячную плату не изменяет, а полностью идет в качестве компенсации банку за невозможность получить процент по кредиту за те месяцы, на которые уменьшается срок кредитования.
  • сокращение ежемесячной платы, которое возможно при условии уменьшения выплат по основному долгу с сохранением размеров выплачиваемых процентов.

Что такое аннуитетный платеж

Согласно банковской терминологии, аннуитет — это такой тип платежа по кредиту, при котором размер ежемесячного взноса остается одинаковым. Например, если взять 250 тыс. рублей на 5 лет под 17% годовых, размер платежа составит 6213 рублей в месяц, и его можно изменить только двумя способами:

Сразу отметим, что в реальности банками может использоваться немного другая формула, которая рассчитывает размер платежа исходя из разной продолжительности месяцев, учитывая «високосность» года и т.п., поэтому цифры в банковских расчетах могут незначительно отличаться.

Рубрики журнала

Российское законодательство стоит на защите интересов заемщиков, позволяя им не только досрочно погашать свои кредиты перед банками, но и выбирать порядок действия с остатком суммы. В частности, клиенты коммерческих банков могут согласиться на уменьшение регулярного платежа или на сокращение срока выплат. Однако, большинство граждан, сами того не ведая, терпят убытки, выбирая неправильный вариант. Как же правильно воспользоваться привилегией выбора?

  • Во-первых, проценты по займу, как правило, начисляются на остаток долга. Соответственно, чем большее время они будут начисляться, тем большей окажется выгода финансового учреждения.
  • Во-вторых, если уменьшается размер регулярных платежей, то платежеспособность клиента растет, что сокращает риск просрочки в погашении займа.
  • В-третьих, сохранение клиента повышает вероятность использования им иных услуг банка – рефинансирования, обслуживания кредитной карты (если таковая привязана к займу), приобретения ценных бумаг в обмен на долг и т.п.

Чем аннуитетные платежи отличаются от дифференцированных

  1. Основная сумма – размер денежных средств, предоставленных кредитной организацией своему клиенту на установленных по договору условиях.
  2. Сумма по процентам, взимаемым за использование займа.
  3. Комиссия банка, иные обязательные расходы.

Обращаясь за денежными средствами в банк, заемщик уведомляется об условиях кредитования. Ведь за использование банковских средств банк потребует определенную сумму. Если суммировать все затраты на выплату долга, складывается общая стоимость по кредиту. Она состоит из трех составляющих:

Досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах

  • первый способ изменения перерасчета — это уменьшение ежемесячного платежа. В случае внесении дополнительной суммы, клиент имеет право изменить сумму аннуитетного платежа, расчет ведется на весь срок кредитования, сумма будет прописана в дополнительном соглашении с банком;
  • второй способ подразумевает уменьшение срока возврата кредита. Перерасчет естественно ведется в зависимости от вносимой суммы, за счет этого при выдаче нового графика будет указан новый срок выплаты.
  1. При наличии небольшой суммы, к примеру 5000 рублей, лучше всего делать перерасчет с учетом уменьшения срока возврата кредита. Конечно, при учете ежемесячного платежа срок не уменьшится даже на месяц, но при регулярном внесении подобной суммы изменения станут заметны. Выгода также заключается в том, что если по графику первое время выплачивается в основном только процент, то совокупность выплат основного долга таким образом увеличится, тем самым снизится выплата процентов, что и будет указано в дополнительном соглашении. Это можно будет отследить при сравнении с изначальным экземпляром договора.
  2. Если появилась более крупная сумма, то стоит написать заявление на уменьшение аннуитетного платежа. В этом случае выгода на лицо:
  • во-первых меняется пропорция выплаты процентов, то есть с изменением суммы ежемесячного платежа % уменьшаются;
  • во-вторых снижается финансовая нагрузка, что позволяет в дальнейшем клиенту вкладывать дополнительную свободную сумму уже в уменьшение срока возврата кредита.

Досрочное погашение ипотеки — особенности и примеры расчетов

Как уже отмечалось в теоретической части, при единовременном погашении крупной суммы выбирать погашение срока существенно выгоднее , при регулярных платежах, превышающих платеж по графику, такой существенной разницы не будет, переплата будет снижаться так же и с сохранением срока. При ежемесячном досрочном погашении в 5 000 рублей, переплата с изменением срока составит 7 849 772,79 рублей, при сохранении срока — 8 080 095,01 рублей.

Если изначально кредит был оформлен на максимально возможную сумму и примерно половина семейного дохода клиента уходит в погашение ипотеки , имеет смысл отказаться от сокращения срока в пользу пересчета платежа в сторону уменьшения. Такая тактика работает до того момента, пока сумма ежемесячной выплаты не станет меньше трети дохода заемщика.

Аннуитетные и дифференцированные платежи

Что предпочесть при частичном досрочном погашении: изменение суммы аннуитетного платежа или срока?
Граждане, подписавшие с банком кредитный договор, задумываются над тем, имеет ли смысл досрочное погашение, или лучше платить аннуитетный взнос равными суммами, на которые изначально и рассчитывали?

  • размере ежемесячного взноса, — по аннуитетному типу он весь кредитный период одинаковый, а при дифференцированном – разный, от максимально большого в начале, и до наименьше возможного к концу;
  • по размеру переплат за пользование кредитными средствами, — при дифференцированном типе объем переплат меньше, чем при аннуитетном.

Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница

  • Ежемесячные платежи уменьшаются. С каждым месяцем взнос становится меньше, финансовая нагрузка на заемщика снижается. Это основное преимущество дифференцированного погашения. Однако его же можно считать недостатком, так как в первой половине срока платежи довольно крупные.
  • Переплата ниже. Ежемесячные платежи уменьшаются, поэтому в итоге сумма переплаты получается невелика. Из-за этого получить большой кредит на покупку жилья проблематично.
  • Досрочное погашение выгодно в любой момент. Проценты гасятся не в начале, а на протяжении всего срока, поэтом выплатить кредит досрочно выгодно в любой момент.

Заемщику следует знать, что дифференцированный метод на данный момент нельзя назвать популярным. При поиске займа можно столкнуться с большим количеством отказов. Финансовые организации стараются защитить себя от рисков. При больших суммах кредита гарантией безопасности служит аннуитетный способ, поскольку заемщик гасит проценты в начале срока.

Аннуитетный платеж: что это такое, плюсы и минусы данного метода

Возможен ли возврат процентов при досрочном погашении кредита при аннуитетных платежах?
В первые периоды пользования ипотечным кредитом с аннуитетными платежами заемщик в графике погашения видит явное преобладание процентных выплат. Поэтому при полном досрочном погашении такого займа складывается впечатление о том, что сумма уплаченных процентов больше реальной стоимости пользования заемными средствами и возникает желание начать процедуру возврата.

В соответствии с изменениями к ст. 809 и 810 Гражданского кодекса РФ, вступившими в силу 1 ноября 2011 года, любой заемщик имеет право досрочного возврата части или всего объема заемных средств без применения к нему штрафных санкций со стороны кредитных организаций. В полной мере относится это и к ипотечным кредитам.

Как осуществляется досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах

Согласно статистике, услугами кредитных учреждений хотя бы раз в жизни пользовалось около 80 процентов граждан РФ. При этом лишь небольшая часть клиентов действительно разбирается в данном направлении. И может делать свой выбор осознанно. Для многих других даже стандартные термины оказываются лишь пустыми словами.

  • Заёмщик составляет заявление с выражением чёткого намерения по досрочному погашению. Обычно это требуют сделать минимум за 30 дней до даты планируемого месячного внесения средств.
  • Для получения ответа дополнительно созваниваются с менеджерами. Иногда требуется ждать до 5 дней, хотя в большинстве случаев решение даётся сразу.
  • Специалисты учреждения называют сроки, до окончания которых требуется внести платёж. Обычно это стандартное время для ежемесячных перечислений. Не нужно стараться посвящать этот день посещению банковских отделений. Допустим вариант, когда средства вносятся на счёт заранее. Но пересчёт графика в любом случае проводится только в запланированные сроки. Временные рамки и ограничения почти не используются, если долг планируется покрыть полностью.
  • Если погашение частичное, то спустя некоторое время надо обратиться в офис, чтобы получить изменённый график по платежам.
  • При полной схеме погашения важно получить письменное подтверждение того, что долг перестал существовать. И того, что закрыт сам кредитный договор.
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector