Нужно ли страховать жизнь созаемщика при ипотеке - Юридическое Бюро Advokat-Bondarenko.Ru
2 775 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Нужно ли страховать жизнь созаемщика при ипотеке

Всё о страховании жизни и здоровья при ипотеке: стоимость, порядок заключения договора и другие нюансы

Ипотека, как долгосрочный кредит, дает возможность выплатить огромную сумму через большое количество небольших платежей. Это выгодно как для самого заемщика, так и для банка.

Однако с другой стороны, на столь продолжительном временном периоде выплаты ипотеки может случиться большое количество негативных событий, таких как смерть или банкротство заемщика.

И в первую очередь в такой ситуации пострадает именно банк, утратив ссуженные средства. Это может сказаться и на близких умершего.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — просто позвоните, это быстро и бесплатно !

Обязательно ли страховать заемщика при получения ипотечного кредита?

При взятии долгосрочного кредита банк в любом случае будет настаивать на страховании жизни заемщика, а также на некоторых других страховках. Все дело в следующих рисках:

  1. Если клиент умрет, некому будет возвращать кредит.
  2. Клиент может утратить работоспособность, и не сможет возвращать ссуду.
  3. Приобретаемая по ипотеке недвижимость может быть уничтожена случайными или умышленными факторами.
  4. Клиент может быть лишен права собственности на приобретенную недвижимость через суд.

Конечно, основной упор будет делаться именно на страховании жизни при ипотеке. Такие требования неудивительны, ведь банку только таким образом удастся защитить свои интересы, если не выйдет получить обеспечение по кредиту.

В федеральном законе “Об ипотеке” никакого обязательного страхования жизни не предусмотрено. Обязательной является только страховка залогового имущества.

Поэтому стоит понимать, что если банк выставляет категорическое требование к оформлению других страховок, то это является явным противоречием 16 статьи закона “О защите прав потребителей”.

Но как бы то ни было, при страховании жизни у заемщика будут и свои выгоды. Застраховавшись, он получит полную гарантию того, что в случае его смерти (или же нетрудоспособности) никому из его поручителей не придется выплачивать его же ипотеку. Ведь при наступлении страхового случая погашать кредит будет страховая компания.

Нужно ли это созаемщику?

Теперь о том, нужно ли страховать жизнь и здоровье ипотечного созаемщика. За длительное время выплаты ипотеки созаемщик рискует точно так же, как и сам заемщик.

Если с ним случится то, от чего застрахован заемщик, то о никаких страховых выплатах речи быть не может, так как созаемщик не прописан в страховом полисе. И в дальнейшем заемщику придется вносить платежи по ипотеке самостоятельно.

Поэтому, чтобы избежать подобного, жизнь созаемщика желательно также застраховать, хоть это и не является обязательным шагом получения ипотеки.

Возможно ли обойтись без этого или нет?

Как уже было сказано ранее, несмотря на настойчивые предложения банка по страховке жизни заемщика, ипотеку можно брать и без этого. Конечно, у банков имеются свои методы убеждения, коими они с удовольствием воспользуются.

Как отказаться?

Отказаться от страхования жизни можно всегда. Однако вслед за этим последуют действия банка, направленные на снижение собственных рисков. Обычно это выглядит как заметное увеличение процентной ставки по ипотеке. Предупреждая об этом заранее, банк постарается повлиять на клиента изменить свое решение.

Плюсы и минусы решения

Отказ от этой страховки с одной стороны позволяет уйти от дополнительных расходов на страховку. Но минусы для некоторых могут показаться более весомыми. Ведь, помимо повышенной ставки, заемщик столкнется и с собственными рисками, описанными выше.

А банк к тому же может “подсластить” выбор, уменьшив процентную ставку при оформлении страхового полиса. Причем, снизить процент он может вполне серьезно, до 0,5%-0,8%.

Сколько стоит застраховать здоровье?

Из всех страховок для ипотеки страхование жизни и здоровья является наиболее дорогостоящим. И действительно, ведь наиболее дорогими являются именно те полисы, у которых наибольший шанс наступления страхового случая.

Риск в свою очередь зависит от возраста заемщика (чем он старше, тем риск больше) и наличия у него хронических заболеваний.

Стоит помнить, что страховые взносы делаются ежегодно и до конца срока кредитования. И при этом размер взноса постоянно регулируется, и каждый раз пересчитывается в зависимости остаточной суммы долга.

Ставки и тарифы

Рассмотрим, сколько будет стоить застраховать себя. Обычно в среднем цена за страховой полис составляет около 1,5% в год от стоимости кредита. При этом максимальная стоимость страхования здоровья и жизни не будет превышать 2%. Получается что в среднем при кредите в один миллион выплата за первый год будет составлять приблизительно 15000 рублей и в дальнейшем будет пересчитываться.

Как произвести расчет стоимости?

Стоимость страхования будет прямо зависеть от остатка задолженности на момент расчета, а также от страховой компании, где приобретается полис. Чтобы определиться с выбором страховщика, можно прибегнуть к онлайн-калькуляторам по расчету стоимости страховки.

Например, пожилым людям придется вносить взносы большего размера, нежели молодым, так как у них более высокий риск заболевания или наступления смерти.

Мужчинам также могут поднять тариф по сравнению с женщинами, ведь у женщин по статистике большая продолжительность жизни. Также люди, работающие во вредных условиях, чаще болеют и умирают.

Точный тариф рассчитывается индивидуально для каждого, однако у страховщиков есть свои определенные базовые проценты, от которых они отталкиваются, применяя повышающие/понижающие коэффициенты.

Подробнее о том, как определить где дешевле страхование жизни и здоровья при ипотеке, можно узнать тут.

Необходимые документы

Чтобы успешно оформить страховой договор, необходимо предоставить следующий набор документов:

  • Паспорт заемщика.
  • Заявление-анкета заемщика. Она заполняется и печатается прямо на месте.
  • Заключенный договор ипотеки.
  • Медицинское заявление о состоянии здоровья заемщика (берется в поликлинике). Если оно подтверждает хорошее здоровье клиента, то страховой взнос может быть уменьшен.
  • Дополнительно к медицинскому может потребоваться справка, что заемщик не состоит на учете у психиатра.

Полис будет выдан после первого внесенного страхового взноса.

Составление договора с СК

К договору страхования следует отнестись очень внимательно. Особенно следует обратить внимание на следующие моменты:

  1. Срок страхования. Страховой договор должен действовать на протяжении всего периода кредитования. При этом платежи должны вноситься ежегодно.
  2. Территория страхования. Договор должен действовать во всем мире, без исключений.
  3. Исключения, при которых не будет страховых выплат. Их нужно тщательно прочесть и запомнить.

Что необходимо указать в документе?

Существует несколько страховых случаев при страховке жизни и трудоспособности, при которых страховые компании обязуются выплачивать страховые средства. Все случаи должны быть прописаны в страховом договоре:

  • Наступление смерти заемщика.
  • Получение заемщиком I-й группы инвалидности (полная потеря трудоспособности).
  • Получение заемщиком II- группы инвалидности (при частичной потере трудоспособности).

К тому же стоит помнить про исключения, при которых страховщик освободится от выплат:

  1. Случаи нанесения вреда здоровью и/или жизни из-за совершения заемщиком противоправных действий, к примеру, езды в нетрезвом состоянии.
  2. Страховой случай возник из-за попытки суицида, при военных действиях (в том числе при воздействии радиации).
  3. При твердых доказательствах намеренного причинения вреда здоровью и/или жизни, с целью получения страховых выплат.

Как быть в случае смерти получателя кредита?

Все имущество заемщика, включая недвижимость, которая была приобретена по ипотеке, по закону переходит по наследству.

  • Если заемщик был застрахован, и смерть подходила по страховым случаям, то страховая компания погасит оставшуюся задолженность по ипотеке. Наследники же в полном праве смогут пользоваться полученной недвижимостью.
  • Если же заемщик не страховался, то наследникам вместе с недвижимостью отойдет и долг заемщика.

Порядок действий

Чтобы процесс страхового возмещения прошел правильно, потребуется проделать следующее:

  1. Для начала наследникам следует тщательно изучить детали страхового полиса.
  2. После определения всех нюансов, и убедившись, что смерть подходила под страховой случай, необходимо направить уведомление о произошедшем в страховую компанию. Срок подачи уведомления также указан в договоре, и его не стоит нарушать, иначе добиться выплат по ипотеке от страховщика будет почти невозможно.
  3. Далее банком будет инициализировано расследование по данному делу.
  4. После чего нужно собрать и предоставить банку необходимые документы.
  5. Далее в дело вступит уже страховщик, однако ни в коем случае не следует прекращать вносить деньги по ипотеке. Делать это необходимо до тех пор, покуда страховая компания не перечислит свои средства.

Из необходимых документов нужно собрать следующее (обычно озвучивается страховым экспертом):

  • Договор страхования, страховой полис.
  • Паспорт.
  • Заявление по форме страховой компании.
  • Документы, подтверждающие случившееся. Ими могут быть свидетельство о смерти заемщика, полицейский протокол, акт предприятия о несчастном случае и т.п.
  • Справка о текущем размере задолженности. Берется в банке.

Страхование жизни при оформлении ипотеки не является обязательным шагом, однако банки будут сильно настаивать на его оформлении. Но об этом действительно стоит задуматься ведь такой долгосрочный кредит приносит немало рисков не только банку, но и заемщику.

При отказе банк перестрахуется и поднимет процент по кредиту. А если вдруг наступит страховой случай, то от заемщика к наследникам перейдет и его долг. Страхование жизни позволит избежать этого: долг выплатит страховая компания, а недвижимость отойдет во владение наследникам.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Нужно ли страховать жизнь и здоровье созаемщика при ипотеке

Срок подачи уведомления также указан в договоре, и его не стоит нарушать, иначе добиться выплат по ипотеке от страховщика будет почти невозможно.

  • Далее банком будет инициализировано расследование по данному делу.
  • После чего нужно собрать и предоставить банку необходимые документы.
  • Далее в дело вступит уже страховщик, однако ни в коем случае не следует прекращать вносить деньги по ипотеке. Делать это необходимо до тех пор, покуда страховая компания не перечислит свои средства.
  • Из необходимых документов нужно собрать следующее (обычно озвучивается страховым экспертом):
  • Договор страхования, страховой полис.
  • Паспорт.
  • Заявление по форме страховой компании.
  • Документы, подтверждающие случившееся.

Как отказаться? Отказаться от страхования жизни можно всегда. Однако вслед за этим последуют действия банка, направленные на снижение собственных рисков.
Обычно это выглядит как заметное увеличение процентной ставки по ипотеке. Предупреждая об этом заранее, банк постарается повлиять на клиента изменить свое решение.


Плюсы и минусы решения Отказ от этой страховки с одной стороны позволяет уйти от дополнительных расходов на страховку. Но минусы для некоторых могут показаться более весомыми.
Ведь, помимо повышенной ставки, заемщик столкнется и с собственными рисками, описанными выше.

Для возврата необходимо обратиться к страховщику вместе с полученными документами от банка и Росреестра о закрытии ипотеки. Если страховка оформлялась в самом кредитном учреждении, то и обращаться нужно туда.

  • Банк готов рассматривать доход постороннего человека только в том случае, если вам не хватает собственного уровня доходов на заявленный объект недвижимости.
  • Все заемщики, и основной – владелец недвижимости, и дополнительные – несут равную ответственность перед банком в соответствии с кредитным договором.
  • Созаёмщик также подписывает ипотечный договор и может являться владельцем части покупаемой квартиры.
  • Обязанность по выплате долга автоматически переходит созаёмщику, если основной плательщик перестает вносить ежемесячные платежи, даже если он не имеет на это уважительных причин.
Читать еще:  Как проводится возмещение ндфл при покупке квартиры

Как найти созаёмщика по ипотеке? Искать созаёмщика по ипотеке – дело хлопотное, не каждый готов разделить с чужим человеком или даже с родственником многолетнее ипотечное бремя.
Ими могут быть свидетельство о смерти заемщика, полицейский протокол, акт предприятия о несчастном случае и т.п.

  • Справка о текущем размере задолженности. Берется в банке.

Страхование жизни при оформлении ипотеки не является обязательным шагом, однако банки будут сильно настаивать на его оформлении.


Но об этом действительно стоит задуматься ведь такой долгосрочный кредит приносит немало рисков не только банку, но и заемщику. При отказе банк перестрахуется и поднимет процент по кредиту.
А если вдруг наступит страховой случай, то от заемщика к наследникам перейдет и его долг. Страхование жизни позволит избежать этого: долг выплатит страховая компания, а недвижимость отойдет во владение наследникам.

Отказ же от страхования жизни влечет за собой повышение процентной ставки по ипотеке от 0,5 до 3,5% в разных банках. К заемщику выдвигают более жесткие требования, иногда уменьшая максимально возможную сумму кредита, что устраивает не всех клиентов. При выборе самой страховой компании менеджеры банка могут настойчиво предлагать какого-то конкретного страховщика. Это происходит из-за некомпетенции отдельных сотрудников или по причине необходимости выполнения плана по дополнительным услугам.

Между тем, заемщик может застраховаться в любой страховой компании, отвечающей требованиям банка, то есть аккедитованной в нем. Рекомендуем сравнить условия и стоимость страхования в нескольких фирмах — разница иногда может быть весьма ощутимой.

  • Наступление смерти заемщика.
  • Получение заемщиком I-й группы инвалидности (полная потеря трудоспособности).
  • Получение заемщиком II- группы инвалидности (при частичной потере трудоспособности).

К тому же стоит помнить про исключения, при которых страховщик освободится от выплат:

  1. Случаи нанесения вреда здоровью и/или жизни из-за совершения заемщиком противоправных действий, к примеру, езды в нетрезвом состоянии.
  2. Страховой случай возник из-за попытки суицида, при военных действиях (в том числе при воздействии радиации).
  3. При твердых доказательствах намеренного причинения вреда здоровью и/или жизни, с целью получения страховых выплат.

Как быть в случае смерти получателя кредита? Все имущество заемщика, включая недвижимость, которая была приобретена по ипотеке, по закону переходит по наследству.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита Частичное погашение ипотеки, особенно большими платежами, существенно снизит страховые взносы, ведь они начисляются исходя из размера фактического остатка задолженности банку. Однако вернуть уплаченные платежи обратно до того, как кредит полностью погашен не получится.

Исключения бывают когда это прямо прописано в договоре на страхование жизни. И тогда заемщик после каждого частичного досрочно внесенного платежа имеет право обратиться к страховщику, где сделают перерасчет и вернут часть внесенного страхового взноса. Когда же заемщик выплатит кредит (возможно и досрочным погашением), то он имеет право вернуть часть последнего страхового платежа за остаток от годового периода, но для ряда компаний это правило не действует, о чем прописывается в договоре.

Человек, который готов разделить с вами ответственность по ипотечному кредиту, должен быть платежеспособен. Банки определяют платежеспосбность ипотечного созаёмщика по простой формуле: общий ежемесячный ипотечный платеж не должен превышать 40% от дохода человека в указанный период времени.

  • Немаловажно, чтобы созаёмщик имел положительную кредитную историю, банк обращает на это большое внимание.
  • Важен и возраст того, кто разделит с вами ипотечное бремя, мужчина может стать созаёмщиком до тех пор, пока ему не исполнится 55 лет и не ранее 21 года, женщина в возрасте от 21 года до 55 лет.
  • Многих волнует вопрос – может ли пенсионер быть созаёмщиком по ипотеке? Ведь проще всего привлечь в этом качестве именно родителей, они никогда не откажут в помощи детям.

    Именно высокие ставки подталкивают к поиску компаний с более выгодными условиями. Так, программа Ресо страхование жизни и здоровья при ипотеке Сбербанка по базовой ставке обойдется значительно дешевле 1%. Чтобы оформить максимально выгодную страховку, стоит воспользоваться кредитным калькулятором каждой из входящих в список допустимых компаний и сравнить условия. Дальнейшие действия:

    Ипотечное кредитование — долгосрочный договор, во время действия которого в жизни возможны различные обстоятельства. Не считая непредсказуемого снижения стоимости залога, банк интересуют только мешающие кредитуемому добросовестно платить: смерть или отсутствие возможности работать по состоянию здоровья. Это и является основанием настоятельно рекомендовать заключить договор страхования жизни при ипотеке в Сбербанке. Но если кажется, что эта процедура выгодна только кредитору, стоит рассмотреть и другую сторону вопроса: при возникновении чрезвычайной ситуации бремя платежей будет переложено на созаемщиков. Перенос ответственности по полному или частичному погашению долга на страховщика — защита близких от дополнительных нервных потрясений и непредвиденных расходов.
    Поэтому, даже получив утвердительный ответ на вопрос, можно ли отказаться от страхования жизни при ипотеке в Сбербанке, стоит проанализировать вероятность возникновения в жизни страхового случая за 15-20 лет действия кредитного договора. В случае наступления предусмотренного договором обстоятельства, СК частично или полностью рассчитается по остатку долга по ипотеке, не вовлекая в тяжбу созаемщиков и родственников контрагента.
    В случае частичной выплаты долга по ипотеке страховщиком при временной нетрудоспособности банк к моменту возобновления выполнения обязательств заемщиком пересчитывает сумму платежей с учетом погашенного.

    В ипотечном договоре необходимо указывать, в какой степени солидарности будут погашаться кредитные платежи. Так, например, созаемщик по ипотеке в Сбербанке может выплачивать долг совместно с заемщиком равными долями. А также есть другой вариант, в котором созаемщик будет погашать платежи только в том случае, если этого не сможет делать заемщик.

    Согласно законодательству Российской Федерации напарником по ипотечному кредиту автоматически признается законный супруг. Однако, в том случае, если супруги не желают совместно отвечать за ипотечные выплаты, либо доля на приобретаемую жилую недвижимость будет разной, тогда необходимо заключить брачный договор.

    При помощи страхования жизни, банк стремится обезопасить себя от рисков, связанных с возможностью невыплаты ипотеки со стороны клиента. Это связано с довольно большой суммой ипотечного кредита и его продолжительностью, срок его выплаты может доходить до 25 лет.

    С каждым годом платеж по страховке жизни снижается пропорционально снижению долга заемщика перед банком. Обычно страховщик производит страховые выплаты, если в то время пока действовал договор, застрахованный частично или полностью потерял трудоспособность и стал инвалидом, либо умер.

    Многих волнует вопрос – может ли пенсионер быть созаёмщиком по ипотеке? Ведь проще всего привлечь в этом качестве именно родителей, они никогда не откажут в помощи детям. Но, согласно законодательству РФ, пенсионер не может стать ипотечным созаёмщиком. И этот запрет вполне оправдан, так как в качестве дополнительного плательщика должен выступать человек работающий, который сможет погасить задолженность перед банком, если возникнет такая необходимость.

    Искать созаёмщика по ипотеке – дело хлопотное, не каждый готов разделить с чужим человеком или даже с родственником многолетнее ипотечное бремя. Все понимают, что ипотека выдается не на год, средний срок жилищного кредитования в нашей стране составляет – 10 лет. А это значит, что человек, решаясь стать созаёмщиком, по сути, становится таким же официальным должником банка, как и основной владелец квартиры.

    1. Заявление на выплату.
    2. Справку о смерти с указанием причины (если произошла смерть заемщика).
    3. Документы по праву на наследство от родственников.
    4. Справка об установлении инвалидности и документы из медицинского учреждения подтверждающие факт несчастного случая или болезни с наступление инвалидности.
    5. Документы, подтверждающие факт наличия нетрудоспособности с указанием количества дней и связи с произошедшим страховым случаем.
    6. Справка от банка с размером суммы для перечисления и реквизитами.

    Важно! Внимательно читайте договор ипотеки. Посмотрите пункт про страхование. Возможно, там содержится условие, по которому банк не вправе обязывать вас страховать жизнь и здоровье в последующие годы. Это позволит значительно сэкономить на обслуживании ипотеки.

    Банковская страховка при ипотечном кредитовании включает два основных пункта. Первый страхование объекта недвижимого имущества, находящегося в залоге у кредитора. Иными словами, банк страхуется на случай непредвиденных обстоятельств: пожара, наводнения и других причин утраты объекта.

    Чтобы застраховать свою жизнь и здоровье, нужно обратиться в одну из страховых компаний, которая занимается этим видом страхования. К примеру, заключая договор по программе ипотечного страхования с компанией ВСК, страхователю предлагается заполнить медицинский опросник. После этого страховщик в индивидуальном порядке решает вопрос о необходимости проведения медицинского обследования страхователя.

    О них мы расскажем в последней части поста. Внимательно читайте договор ипотеки. Посмотрите пункт про страхование. Возможно, там содержится условие, по которому банк не вправе обязывать вас страховать жизнь и здоровье в последующие годы. Это позволит значительно сэкономить на обслуживании ипотеки.

    Страхование жизни Этот вид страхования предполагает получение страховых выплат в случаях инвалидности заемщика, его гибели, получения травм, тяжелых заболеваний — всего, что повлечет за собой нарушение выплат по ипотечному кредиту. Страховые компании могут временно оплачивать вместо заемщика его ипотечный долг, могут выдать страховую сумму единовременно, а могут совместить эти два варианта. Размер страховой суммы, как правило, равен задолженности по кредиту и уменьшается вместе с ней.

    Специальные документы для страхования жизни по ипотеке не требуются. Одни страховщики предлагают пройти медосмотр, другие просят выписку из амбулаторной карты пациента поликлиники с пометкой, что лицо не состоит на учете в нарко- и психоневрологическом диспансерах.

    • оригинал и копию паспорта либо иного документа, удостоверяющего личность страхователя;
    • копию свидетельства о праве собственности на недвижимый объект либо выписки из ЕГРП;
    • копию договора купли-продажи либо иного правоустанавливающего документа на недвижимое имущество;
    • выписку из кадастрового паспорта;
    • технический план объекта;
    • отчет оценщика;
    • копию договора ипотеки.

    Страхование титула требуется в первые три года, пока не истечёт срок давности по оспариванию сделок с недвижимостью, и касается это не только квартир, купленных на вторичном рынке. В банках предпочитают не забывать о случаях, так называемых двойных продаж, намеренных ли или совершенных по ошибке. Ответ же о необходимости страхования жизни кроется в статистике: отказов практически нет. С одной стороны, для тех, кто не застрахован, банки предлагают более высокие процентные ставки, с другой – заёмщики прекрасно понимают, что в жизни бывает всякое, а квартира покупается для того, чтобы в ней могли потом жить дети. Так что, учитывая обозначенный выше риск, страхование жизни в равной степени необходимо и банку, и вам.

    В этом случае дорога одна: в арбитражный суд. И здесь нужно помнить, что банк в подобной ситуации остаётся вашим союзником. Однако судиться бесполезно, если при заключении договора страхования вы утаили от страховой компании факт, косвенно или прямо приведший к страховому случаю. В таком случае суд однозначно займёт сторону страховщиков, и квартиру придётся продавать.


    Подсчитывая расходы на ипотечное кредитование, необходимо учесть комиссию банка, услуги оценщика и затраты на страхование.

    Разберёмся, обязательно ли платить страховку заёмщику.

    Читать еще:  Временная прописка сколько по времени делается

    Тем более, что их целых три:

    Ипотечный договор чаще всего заключается не на один год. За долгий срок произойти с заёмщиком может всякое. Банк не возьмёт в расчёт эти обстоятельства.

    Деньги нужно возвращать по графику, самому должнику или наследникам. Клиент без полиса и его близкие останутся один на один с проблемой.

    Защищённый заёмщик (наследники) может рассчитывать на помощь при наступлении событий:

    Сколько стоит и нужно ли страхование жизни и здоровья при ипотеке? Ответы на эти и остальные вопросы

    Ипотечное кредитование – распространенный способ приобретения недвижимости. Но о том, что специалисты рекомендуют застраховать свою жизнь и здоровье перед оформлением ипотеки, знают не все. Такая мера предосторожности работает в интересах как финансовой организации, так и заемщика.

    Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

    Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-47-82 . Это быстро и бесплатно !

    Что означает это понятие?

    Страхование жизни и здоровья по ипотеке — это снятие заемщиком с себя рисков, связанных с невозможностью продолжать выплачивать кредит при потере трудоспособности, путем заключения договора со страховой компанией. В чрезвычайной ситуации деньги банку будет перечислять организация, выдавшая клиенту полис.

    Что дает ипотечная страховка при получении кредита?

    Получив полис, заемщик может рассчитывать на проявление лояльности со стороны банка в таких ситуациях:

    • несчастный случай;
    • болезнь, от которой клиент не страдал до заключения договора;
    • инвалидность;
    • временная нетрудоспособность;
    • смерть.

    Во всех этих случаях страховая компания совершает выплаты за заемщика или его прямых наследников. Кроме того, клиентам, согласившимся заплатить за страховку, часто предлагают более выгодные условия:

    • сниженный первоначальный взнос;
    • минимальная процентная ставка;
    • возможность обойтись без привлечения поручителей.

    При наступлении страхового случая необходимо немедленно поставить кредитора в известность и не прекращать своевременно вносить платежи, пока не будет собран весь пакет документов, а финансовые обязанности не перейдут к страховой компании.

    Обязательно ли нужно страховать заемщика?

    Согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке», заемщик сам решает, будет ли он оформлять полис. Поэтому банк не может заставить клиента заплатить за страховку. Но из-за увеличения риска невыплаты ссуды, финансовая организация вправе изменить условия кредитования, сделать их менее выгодными. Как правило, при отказе от страховки процентная ставка увеличивается на 0,5-3,5%, а максимальный размер кредита, наоборот, уменьшается.

    Нужно ли это созаемщику или нет?

    Страхование жизни оформлять не обязательно как для заемщика, так и для созаемщика. Но необходимо понимать, что если полис отсутствует, при потере трудоспособности одного из партнеров по ипотеке второму человеку придется выплачивать всю сумму полностью.

    Как отказаться?

    При беседе с кредитным специалистом нужно известить его о своем решении и уточнить, изменятся ли условия выдачи займа. Надо быть готовым к тому, что банк может отказать в оформлении ипотеки. В этом случае придется обратиться в другую компанию или пожаловаться в одну из контролирующих деятельность финансовых организаций инстанцию:

    • Антимонопольная служба России.
    • Центробанк.
    • Роспотребнадзор.

    В качестве доказательств следует предоставить копию договора о займе или письменный отказ в кредитовании.

    Плюсы и минусы отказа

    Среди минусов можно выделить то, что при потере трудоспособности заемщик не будет освобожден от финансовых обязательств. В случае смерти клиента выплаты придется совершать его родственникам. Кроме того, условия кредитования будут не такими выгодными.

    Иногда процентная ставка так повышается, что разумнее выбрать вариант со страховкой. Несмотря на это многие заемщики стремятся избежать оформления полиса, объясняя свое решение следующими причинами:

    • дополнительные расходы, которые могут не окупиться;
    • страховая компания часто заставляет пройти медицинское обследование, в результате которого будут оглашены все хронические заболевания;
    • действие страховки распространяется далеко не на все форс-мажорные обстоятельства.

    Сколько стоит и от чего зависит стоимость?

    Цена страхования жизни рассчитывается индивидуально для каждого заемщика. На стоимость полиса оказывают влияние следующие факторы:

    1. Информация, взятая из анкеты заемщика. Особое внимание уделяется сфере деятельности и хобби, возрасту, наличию вредных привычек и лишнего веса, частоте выходов на больничный. Мужчине страховка обойдется дороже, чем женщине. При наличии сомнений в удовлетворительном состоянии здоровья клиента, его могут попросить пройти медицинское обследование.
    2. Размер ипотечного кредита. Чем он больше, тем выше стоимость полиса.
    3. Наличие других страховок, оформленных в этой же компании. Постоянным клиентам предоставляется скидка.

    Расчет ставок и тарифов

    В среднем банки готовы застраховать здоровье заемщиков по таким ставкам:

    • РЕСО – 0,74%.
    • Альфа – 0,36%.
    • Сбербанк – 1%.
    • Росгосстрах – 0.28%.
    • СОГАЗ – 0,12%.
    • Альянс – 0,66%.
    • ВТБ – 0,33%.
    • Ингосстрах – 0,6%.

    Как рассчитывается цена?

    Чтобы понять, сколько будет стоить страхование жизни, необходимо зайти на сайт выбранного банка и перейти в онлайн-калькулятор. В пустые поля требуется внести личные данные:

    • место проживания;
    • пол;
    • дата рождения;
    • сфера деятельности;
    • сумма кредита.

    В поле «страхуемый объект» следует вписать «жизнь». После этого программа подберет для заемщика оптимальный вариант. Полученные данные носят информационный характер, точная сумма будет известна после личной беседы с менеджером.

    Какие документы требуется предоставить для оформления полиса?

    Чтобы оформить страховой полис, заемщику нужно предоставить следующие документы:

    1. Паспорт.
    2. Анкету.
    3. Заявление.
    4. Договор ипотечного кредитования.
    5. Справку о размере невыплаченной суммы.
    6. Справку о состоянии здоровья. Некоторые организации ее не требуют, но стоимость страховки у них выше.

    Особенности составления договора

    Ошибочно думать, что компания погасит долг заемщика, если он просто поранился или попал в больницу с отравлением. Нужно внимательно изучить текст договора, обращая особое внимание на следующие пункты:

    1. Список рисков, при наступлении которых начинает выплачиваться страховое возмещение.
    2. Перечень исключений, на которые действие полиса не распространяется.
    3. Сроки, в течение которых компания должна быть извещена о наступлении страхового случая.
    4. Список документов, которые потребуются для подтверждения страхового случая, и срок рассмотрения страховщиком заявки заемщика о получении возмещения.

    Какие случаи должны быть указаны в документе?

    Большинство организаций готовы взять на себя финансовые обязательство заемщика после его смерти или приобретения инвалидности 1 и 2 групп. Утрата трудоспособности может быть вызвана следующими событиями:

    1. Изменениями, произошедшими внутри организма, например, инсультом, онкологией.
    2. Травмой, полученной из-за внешнего воздействия, например, ДТП, удар молнии.

    Ситуации, произошедшие по вине заемщика, например, авария из-за вождения в нетрезвом виде, не рассматриваются.

    Что делать в случае смерти?

    В случае гибели заемщика надо найти договор о страховании и внимательно прочитать его. Страховщика необходимо известить о смерти клиента в течение срока, указанного в бумагах. Обычно на это дается месяц. В страховую компанию нужно предоставить пакет документов:

    • копию свидетельства о смерти, где должна быть указана причина гибели;
    • справку о сумме задолженности на момент обращения;
    • реквизиты, на которые требуется перечислять денежные средства.

    После заполнения заявления на выплату и передачи всех необходимых бумаг сотруднику организации, остается только ожидать решения страховщика. Сроки перечисления финансов также прописаны в договоре. Если отказ необоснован или после истечения заявленного времени финансы не поступили на счет, следует обратиться в суд, требуя компенсации всех понесенных в результате просрочки убытков и морального ущерба.

    Условия различных компаний

    Рассмотрим условия в нескольких компаниях:

      Ингосстрах. Размер страховой суммы – от 100 тыс. руб. до 10 млн руб. Средний тариф – от 0,6 до 1%. Клиенты Сбербанка могут получить скидку 15% при покупке полиса онлайн.

    Ингосстрах считается финансово надежным, офисы присутствуют в большинстве регионов. Из минусов можно выделить то, что реальные расценки почти всегда оказываются выше, чем сумма, полученная в результате расчетов на онлайн-калькуляторе.
    РЕСО гарантия. Специализируется на страховании недвижимости, принадлежащей физическим лицам. Это единственная компания, соглашающаяся оформлять полисы клиентам старше 60 лет. Недостаток – непредсказуемые тарифы, которые разрабатываются отдельно для каждого филиала.

    Базовый тариф страхования жизни и здоровья – 0,74%. Четкого расчета стоимости нет: менеджер оценивает риски, а затем применяет к цене страховки понижающие или повышающие коэффициенты. Документы можно отправить в электронном виде, чтобы ускорить получение полиса.
    СОГАЗ. Крупнейшая компания, сотрудничающая с Газпромбанком. Специализируется на промышленных объектах, но может рассмотреть заявки и от физических лиц. Вместе со страхованием жизни клиентам дают на подпись договор о страховании квартиры. За эту услугу придется платить отдельно, поэтому необходимо быть внимательнее.

    Минимальная стоимость страхования жизни и здоровья – 0,12 %. Заемщик защищается от основных рисков: инвалидность, гибель, временная потеря трудоспособности.

    Как выбрать наиболее выгодное и дешевое предложение?

    Прежде всего необходимо взять у кредитного менеджера перечень аккредитованных страховых компаний. Эту информацию также можно найти на сайте банка. Полис из сторонних организаций банк не примет. Чтобы сравнить стоимость страховки в разных компаниях, нужно сделать предварительные расчеты при помощи онлайн-калькулятора.

    Страхование жизни и здоровья при ипотеке неизбежно влечет за собой дополнительные затраты. Но при отказе от полиса возникает риск столкнуться с невозможностью совершать выплаты и лишением имущества. Ведь каждый может попасть в неприятную ситуацию, тем более ипотечный кредит обычно оформляется на длительный срок.

    Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

    Это быстро и бесплатно !

    Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

    Страхование жизни при ипотечном кредитовании для заемщика

    Подсчитывая расходы на ипотечное кредитование, необходимо учесть комиссию банка, услуги оценщика и затраты на страхование.

    Нужно или нет страхование жизни при ипотеке? При отказе банк «угрожает» повышением ставки по кредиту. И стоит ли выгадывать несколько тысяч на взносах, ведь гарантировать здоровье и отсутствие фатальных обстоятельств, увы, не может никто.

    Ипотечное страхование: обязательно или добровольно?

    Разберёмся, обязательно ли платить страховку заёмщику.

    Тем более, что их целых три:

    Ипотечный договор чаще всего заключается не на один год. За долгий срок произойти с заёмщиком может всякое. Банк не возьмёт в расчёт эти обстоятельства.

    Деньги нужно возвращать по графику, самому должнику или наследникам. Клиент без полиса и его близкие останутся один на один с проблемой.

    Защищённый заёмщик (наследники) может рассчитывать на помощь при наступлении событий:

    Чтобы не росли штрафы за просрочку, нужно вовремя вносить платежи, пока идёт сбор документов о наследстве, инвалидности и т.д.

    Как оформить страховку жизни без переплаты или вернуть деньги?

    Крупные банки открывают свои страховые компании. Например, Сбербанк заимел своего страховщика «Сбербанк страхование». Чей полис предложат при оформлении договора займа, объяснять излишне.

    Удобно для бизнеса: деньги крутятся внутри одной структуры. Удобно для клиента: действует принцип одного окна.

    Но есть свои минусы:

    • Полис здесь часто стоит дороже.
    • Все яйца в одной корзине. Страховщик, отвечающий своими финансами перед банком, сам зависит от кредитной организации.
    • Страховать ипотеку придётся много лет. Удобно ли каждый год обращаться в это отделение?

    Помимо «карманных» страховщиков заёмщик узнает, что есть страховые компании аккредитованные. Ипотека может быть застрахована только в одобренных банком организациях.

    Читать еще:  Место пребывания или место фактического проживания

    Рекомендуем к просмотру:

    Три совета:

    1. Если на момент кредитования полис уже есть? Обратитесь к страховщику, он изменит условия страхования. Выгодоприобретателем должен стать банк.
    2. Если передумал страховаться. Законом предусмотрен «период охлаждения». Что это такое? В течение пяти дней поле оформления клиент может вернуть деньги за полис, если нет страховых событий. Но банк вероятнее всего поднимет ставку по кредиту на 1-2%, если заёмщик откажется страховать жизнь.
    3. Если решил поменять страховую компанию? За суетой при получении кредита заёмщик не сравнил сколько стоит полис у разных страховщиков. А когда нашёл на сайтах калькулятор и сделал расчёт стоимости, понял, что поспешил. Клиент имеет право расторгнуть договор страхования и заключить его в другом месте. Об этом нужно известить банк.

    к содержанию ↑

    Сколько стоит полис и от чего это зависит?

    Сколько стоит страховка? Ставки по страхованию жизни начинаются от 1%. Но это «средняя температура по больнице», так как на размер премии влияет:

    • Информация о заёмщике в анкете страховщика.
    • Страховая сумма. Чем она больше, тем дороже страховка.
    • Наличие полисов по другим видам в этой компании (скидка постоянному клиенту).

    В таблице представлены средние тарифные ставки популярных страховых компаний:

    Пять мифов о страховании при получении ипотеки

    По данным Банка России, страховки являются наиболее распространенным видом навязанных банковских услуг. Ежемесячно в службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ поступает около тысячи соответствующих жалоб от граждан. Бывали случаи, когда «в нагрузку» клиенту продавали целый пакет полисов – по цене сопоставимой со стоимостью услуги, за которой человек пришел в банк.

    Впрочем, это не значит, что все страховки – навязанные и ненужные. В зависимости от ситуации они в перспективе могут оказаться весьма полезными.

    В случае с ипотекой существует три вида профильных страховок:

    1. Страхование самой недвижимости, оформленной как залог по ипотеке (страхование «конструктива»): от порчи и полного уничтожения – вследствие аварий, пожаров, стихийных бедствий.

    2. Страхование права собственности на жилье (титульное страхование) – от посягательств на него неизвестных ранее владельцев, интересы которых не были учтены при подписании договора, мошеннических схем продажи и т. д.

    3. Страхование жизни и здоровья – от временной потери трудоспособности, наступления инвалидности и смерти вследствие травм или болезни.

    Как правило, при получении ипотеки банк предлагает заемщику комплексную страховку, включающую в себя все эти виды страхования.

    Миф 1. От страхования при оформлении ипотеки нельзя отказаться.

    В большинстве открытых источников вы найдете информацию с комментариями специалистов о том, что имущественное страхование при получении кредита на жилье является обязательным по закону «Об ипотеке» (статья 31). И точка – отказаться от него невозможно вообще.

    Однако это не совсем так. Там же, в законе, есть приписка: «если иное не оговорено в договоре». И существуют банки, которые допускают отказ от всех видов страхования. К примеру, в банке «ДельтаКредит» действует специальная программа «Назначь свою страховку», позволяющая клиентам самостоятельно выбрать актуальные риски и соответствующие виды страховки. В том числе, есть опция отказа от страхования риска утраты и повреждения недвижимого имущества. Естественно, не бесплатно – процентная ставка по кредиту при выборе этой опции увеличивается на 1,5%.

    Другое дело, что в подавляющем большинстве случаев кредитные организации не готовы принимать на себя имущественные риски и включают в договоры закрепленное законом условие обязательного страхования имущества. «Недвижимость, которая покупается в ипотеку, является залоговой и при ее утрате банк, выдавший кредит, может понести значительные убытки. Вполне естественно, что страхование объекта недвижимости за счет клиента – обязательная процедура при оформлении жилищного займа, которая действует до тех пор, пока имеется обременение», – поясняет директор по маркетингу и продажам компании Lexion Development Алексей Лухтан.

    Кроме того, как отмечает руководитель инвестиционно-коммерческого блока компании «Интеко» Евгений Семенов, застраховав имущество, сам заемщик может быть спокоен по поводу того, что при форс-мажоре ипотека будет погашена за счет страховых выплат. Алексей Лухтан подтверждает: на практике заемщики, как правило, даже не думают об отказе от этого вида страхования.

    Важно помнить, что в случае с ипотекой имущественное страхование – единственный обязательный по закону вид страхования. При этом в некоторых случаях (с согласия банка) от него можно отказаться.

    Миф 2. Страхование – выброшенные на ветер деньги.

    Смысл ипотечного страхования в том, что в условиях длительных сроков и больших сумм кредитов страховой полис для клиентов, как говорит руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин, является важным инструментом снижения собственных рисков в непредвиденных ситуациях.

    Да, титульное страхование и страхование жизни и здоровья – личный выбор заемщика, банки формально не могут заставить покупать его соответствующие полисы. Однако при отказе клиента от этих страховок они получают дополнительные риски и поэтому могут пропорционально повышать ставку по кредиту. «От страхования жизни отказаться можно, правда, банк в этом случае может повысить годовую процентную ставку от 0,2 до 5%», – предупреждает председатель совета директоров «БЕСТ-Новострой» Ирина Доброхотова. При отказе от «титула» стандартная процентная ставка по кредиту, по словам Евгения Семенова, может быть увеличена на 1%.

    Кроме того, заемщик сам должен понимать: если с ним произойдет несчастный случай, и он потеряет возможность зарабатывать деньги, то никто не будет заниматься благотворительностью – все положенные по договору ипотеки средства придется вернуть. «Если выплаты по кредиту для заемщика станут затруднительны, или хуже – невозможны, но при этом страхование жизни не было оформлено, то обязательства переходят на его родных и близких, наследников. В случае, если и они не смогут платить по кредиту или откажутся от наследования, имущество заберет банк», – говорит Алексей Лухтан.

    Воспользовавшись же страхованием жизни и трудоспособности, заемщик при наступлении страхового случая, как объясняет Евгений Семенов, гарантированно получит страховую выплату, которая во много раз превышает стоимость самой страховки. «Оформляя соответствующий полис, человек совершает грамотную инвестицию, обеспечивает себе уверенность и финансовую свободу в условиях погашения ипотеки», – добавляет специалист.

    Когда речь идет о приобретении жилья на вторичном рынке, то по тем же причинам имеет смысл застраховать право собственности на жилье. Страховка сработает, если, к примеру, выяснится, что при продаже квартиры были нарушены права несовершеннолетних наследников бывшего владельца или в истории квартиры были какие-то мошеннические схемы, и договор купли-продажи может быть расторгнут.

    Ирина Доброхотова председатель совета директоров «БЕСТ-Новострой»

    Миф 3. Страхование нужно оформлять в банке, где клиент берет ипотеку.

    Это не так. «Заемщик вправе сам выбрать компанию, в которой он планирует застраховаться», – говорит Алексей Лухтан. Однако следует учесть: при выборе страховой компании, которая не входит в предложенный банком список, клиент также может получить повышенную – на 1-2% – ставку по кредиту.

    У каждого банка есть свой список страховых компаний. При оформлении ипотечной сделки крупные банки по умолчанию предлагают заемщикам страховые продукты своих дочерних структур. «Часто клиент даже не знает, что у него есть право выбирать среди других страховых компаний, которые, вполне вероятно, могут предложить более выгодные условия», – говорит Евгений Семенов.

    Если у крупных банков списки рекомендуемых страховщиков достаточно широкие, и обычно состоят из надежных, проверенных компаний, то у небольших банков выбор, как говорит Алексей Лухтан, как правило, ограничен 3-5 страховыми фирмами, и если заемщик выбирает страховщика вне этого списка, то банк может вообще отказать в выдаче кредита.

    Алексей Лухтан директор по маркетингу и продажам компании Lexion Development

    Миф 4. Комплексная страховка покрывает все страховые случаи.

    Это заблуждение. «Обычно в договоре страхования должно быть прописано, какие страховые случаи могут быть покрыты страховкой, а какие нет. Прежде, чем подписывать договор страхования, правильно будет разобраться, какие случаи не подлежат покрытию. Так, при страховании жизни и здоровья из страховых случаев исключаются суицид, травмы или смерть из-за алкоголя или наркотиков, онкологические заболевания, туберкулез», – уточняет Ирина Доброхотова. Как правило, в страхование жизни заемщика входит потеря трудоспособности вследствие получения первой и второй группы инвалидности и летальный исход.

    При страховании имущества и титула не покрываются случаи, связанные с порчей из-за ремонта, затоплением квартиры соседями или протечки крыши. Иногда, к примеру, в новостройках происходит естественная усадка дома и появляются трещины на всю стену. Ущерб в таких случаях по комплексной страховке, по словам Ирины Доброхотовой, тоже не компенсируется. «Есть дополнительные виды страхования, которые обычно не входят в основной договор страхования, но могут быть приобретены заемщиком дополнительно», – говорит Алексей Лухтан. То есть, клиент должен сам инициировать заключение договоров по страхованию риски по потере основного места работы и дохода, протечки крыши, если он покупает квартиру на верхних этажах.

    «При заключении договора нужно внимательно изучать условия страхования, чтобы отказ в компенсации не стал неожиданностью», – предупреждает Евгений Семенов.

    Миф 5. При досрочном погашении кредита сумму страхования вернуть невозможно.

    Все зависит от условий договора. Сегодня многие страховые компании, стремясь завоевать лояльность клиента, идут на то, чтобы включать в договоры пункты о возврате части страховой премии в случае досрочного расторжения договора.

    Евгений Семенов руководитель инвестиционно-коммерческого блока компании «Интеко»

    В то же время, если в договоре нет соответствующих опций, то страховщики далеко не всегда возвращают деньги за «неиспользованный» период страховки, ссылаясь на нормы закона.

    В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ:

    1. Договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли, или же по другим причинам, в том числе:

    — в случае гибели застрахованного имущества;

    — в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с ведением предпринимательской деятельности.

    2. Страхователь или выгодоприобретатель имеет право отказаться от договора, подав в любое время соответствующее заявление, если к моменту отказа возможность наступления страхового события не отпала по обстоятельствам, описанным в п. 1.

    3. Страховщик имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал страховой полис в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с обстоятельствами, описанными в п. 1.

    Страховщик имеет право не возвращать страховую премию (если договором не предусмотрено иное) в случае досрочного отказа от страхования выгодоприобретателя или страхователя (п. 2.).

    Однако и в этом случае ситуация может быть не безнадежной. Как правило, в кредитном договоре есть формулировка о «заключении договора страхования на весь срок действия кредитного договора». То есть, смысл такой, что если кредитный договор перестает действовать в связи с досрочным погашением ипотеки, то и обязательства страховщика также должны прекратиться. На это чаще всего ссылаются юристы, защищающие интересы заемщиков при возникновении споров.

    Ссылка на основную публикацию
    ВсеИнструменты
    Adblock
    detector